物联网技术在金融领域的应用

李思聪

物联网是信息技术领域的热门词汇之一，在诸多领域都有很大的应用价值。随着物联网技术的日渐成熟，其在金融领域也有着越来越广泛的应用，不仅逐步成为金融科技的一个重要组成部分，帮助优化金融政策、管理金融风险，促进了金融行业的发展;还促进了金融机构的发展，改善了人们的经济生活。为此，文章针对物联网技术在金融领域的应用情况进行了详细的探讨。

一、引言

我们所熟知的互联网是将众多计算机互相连接到一起的网络，而作为一个最近几年火起来的词，物联网则是指能够使物与物、物与人联系到一起的网络。运用物联网技术可以实现对物品和过程的智能化感知、识别和管理。

近几年来，学术界对于物联网的关注度逐步上升，也有越来越多的学者把物联网和金融联系到一起，甚至产生了“物联网金融”这个合成词。这二者之间的关系就如陆岷峰和汪祖刚所说：“物联网是金融的驱动势能，金融是物联网的應用载体”。物联网技术对传统金融体系的变革已经开始，促进了金融思维的重构，物联网与金融的融合将全面深刻地变革传统金融模式。

物联网技术在金融领域的应用有很多，这里列举其中三个方面的应用——物联网技术在金融调控、金融机构的发展以及人们的经济生活中的应用。

二、物联网技术&金融调控

在金融调控的几项主要内容中，制定和实施货币政策是为了遏制通货膨胀、防止通货紧缩;变动汇率政策可以使国民经济在对内对外两方面同时实现平衡;而维护金融体系的稳健运行则需要运用多种技术手段管理金融风险。

（一）物联网技术在货币政策和汇率政策中的应用

近年来公众对金融政策信息的关注度不断提高，他们会根据自己获取的新信息不断学习并调整自己的预期，所以公众的信息获取和利用情况将会影响到公众预期的形成和管理，而预期对公众的金融行为决策有着深刻的影响，从而最终会对货币政策和汇率政策等金融政策的制定和实施产生一定的影响。因此政府当局除了要重视提高金融政策信息的透明度，还要考察公众对这些政策信息的获取和利用情况，加强与公众之间的信息沟通，从而引导公众预期向有利于金融政策目标实现的方向发展，使得公众的行为决策与金融政策指向相合。

物联网技术正在慢慢地渗透到人们生活中的方方面面，基于物联网技术可以全面、客观、实时地获取数据，这些是传统抽样数据无法比拟的。但是物联网的数据是由物产生的，数据处理过程会变得更加复杂，物理世界的实体必须映射为数字世界的可识别模型才能构建起互联关系。所以要考察公众对金融信息的获取和利用情况，可以运用物联网技术先收集公众对于各种金融政策信息的获取行为数据，比如他们对金融政策有关信息的搜索情况，以及公众对于各种金融政策信息的利用行为数据，比如他们在一些平台上发表的自己对金融政策的解读和看法;利用这些数据构建衡量公众信息获取和利用行为的指标，实现对公众信息获取和利用行为的量化描述，再建模加以分析，进而采取相应的措施对公众预期加以引导，使其更有利于金融政策目标的实现。

（二）物联网技术在金融风险管理中的应用

金融行业发展中存在的风险种类有很多，这些风险对金融市场的发展产生了很大的影响。而管理和降低这些金融风险则是一项复杂的系统工程，需要相关各方持续不断地共同努力。近几年来，得益于物联网技术的助力，金融监管部门的风险监管能力和金融机构的风险管理能力不断提高。

物联网技术帮助完善了金融风险预警系统，为提高金融风险的防控和应对能力提供了重要的技术支持。切入客户真实的生产和生活场景的各种物联网设备可以把采集到的交易数据及时传送到相关的金融平台，使其能够实时地掌握真实、准确、全面的客户数据信息，结合大数据和云计算自动管理、分析实时获取的数据以及历史数据，从而掌握更多其他信息。这样金融机构就可以对客户进行精准的风险识别，实时、客观、全面地了解和掌握当前市场的发展动向，及时地进行风险判断和预警，进而针对可能会出现的不同情况采取有效的控制管理预防措施，真正改变了传统金融中金融机构对金融风险判断的滞后性、主观性和粗糙性。

物联网技术还帮助完善了金融支付体系，从而进一步加强了对金融风险的管控。物联网技术可以科学地管理金融支付，完善金融平台的构建，确保资金清晰、合理地流动。还可以全面、真实地收集和整理客户信息，并能够甄别虚假、欺诈信息和解决信用违约问题，自发建立信用评估体系，保证了支付的稳定性、可靠性和安全性，进一步提高了对金融风险的管理水平，尽可能使金融风险降到最低。

三、物联网技术&金融机构

（一）物联网技术在银行业中的应用

物联网技术为银行业带来了全新的发展机遇，降低了交易成本，提高了金融效率，增强了银行的内部管理能力，有利于促进银行业向普惠化、智慧化和精细化的方向转变。

受制于小微企业和银行之间的信息不对称以及小微企业融资抵押品难以量化等因素，商业银行对固定资产偏弱的小微企业的金融服务覆盖率不高，这是商业银行发展普惠金融需要攻克的一个重大难题。而利用物联网技术，商业银行可以实时对小微企业的真实生产场景进行全面、深入的信息感知，最大程度地减少了商业银行与小微企业之间的信息不对称，降低了小微企业的动产抵押风险，避免了虚假抵押、重复抵押等一系列潜在风险，弥补了传统银行业服务的短板，有利于银行业进一步发展普惠金融。

物联网技术为银行业向智慧化方向发展提供了新的战略机遇。利用物联网技术对客户海量的感知数据和信息进行大数据分析和云计算处理，为其塑造个性化的服务、产品，并创新银行的运营和业务模式，实现了银行服务的智慧化。

利用物联网传感器等采集终端银行可以实时地对用户的生产和生活场景中的信息进行感知、捕获和测量，因而能够精准地获知客户的金融需求，促进了银行业的精细化发展，使其更加适应新的经济形势。

（二）物联网技术在保险业中的应用

保险公司可以通过物联网终端设备收集到关于客户行为状态的大量监测数据，据此来分析每一位客户的特性和习惯，为其进行产品定制;还可以动态监测保险标的物的状态，实时判断其风险情况，精确地反映和测算各类标的物的风险程度，进而能够对产品进行实时改进和精准定价，从而不断推动保险业务创新，使更多消费者享受保险带来的保障。

保险公司通过物联网技术来对保险标的物的风险事故进行动态监测，将实时监测数据远程汇总传输到安全监控中心，还可以有效预防和控制标的物的潜在风险事件，减少风险事故的发生概率。如火灾、爆炸、污染源等风险都可以利用物联网技术进行实时监测、预警和应急救助，从实现对风险事故的安全预防与管理，从灾后赔付转向防灾减灾，让风险可控制，并减少损失和赔付支出。

即使没能急时阻止风险事故的发生，还可以利用物联网技术对灾害事故原因和责任做出快速、准确的判断，这对保险公司厘清赔偿责任、明确保险赔偿具有重要作用。比如在汽车保险方面，通过在车身和道路上安装传感设备，可以实时对人、车、路况和环境等进行动态监测，并进行记录保存，在发生车辆损坏之后，通过调阅记录，可以帮助判断具体责任方，厘清保险公司的赔偿责任，防止各种骗保行为的发生。

四、物联网技术&经济生活

（一）物联网技术在精准营销中的应用

精准营销是一种追求营销资源的合理配置，通过精准的运作和科学的管理，使市场服务价值最大化的营销模式，它主要包括科学的管理和配置营销资源，细化操作等内容。利用精准营销可以增强金融业的核心竞争力。基于其特有的优势，精准营销近几年来逐渐取代了传统的泛销售，而物联网技术则在其中发挥了重要的作用。

物联网技术可以将众多分散的信息有效地整合到一个统一的大数据管理系统中。利用这一点，企业可以建立一个关于潜在消费者的且具有其比较完备的相关信息的数据库，利用整合后的潜在消费者信息和相关知识更准确地选择客户，这也是进行精准营销的重要基础。大多数消费者购买某类产品或服务时，都会通过搜索网站去查询相关信息，这些网站可以利用特殊的信息过滤技术，使企业选择出对自己的产品可能感兴趣的用户，把他们加入自己的潜在消费者数据库中，并把产品信息推给他们，从而达到企业精准营销的目的。

除此之外，利用这个依靠物联网技术建立的消费者数据库，企业还可以从消费者需求、企业战略和能力、市场环境和竞争者等多方面来对自己进行精准的市场定位，在不同的消费者群体中寻找更多潜在的商业机会，进而设计更加有针对性的营销活动，针对每个群体制定个性化的营销战略，助力企业的精准营销。

（二） 物联网技术在投资理财中的应用

从筹资人的角度来看，他們可以利用物联网技术实时、自动地采集投资者的金融行为数据，以这些基于投资者金融行为和经营活动的数据为基础，筹资人能够全面地分析投资者的资产情况，从而实时调整其发行的股票、债券等。这样不仅大大降低了他们的管理成本，还大幅度地提升了筹资效率。

从投资理财者的角度来看，物联网技术可以有效解决信息不对称的问题，帮助他们实时掌握金融市场的发展动向，及时了解股票、债券、基金等的发行量和定价情况，使他们能够做出更好的投资理财选择。而且随着物联网技术的发展，金融产品和服务的边际成本将不断降低，金融可得性不断增强。

不仅如此，融合了物联网技术的生物识别技术还有效地解决了投资理财中的身份识别痛点。被识别者无需再记忆结构复杂的密码，只需出示自身指纹、虹膜等生物特征即可验证个人身份信息，而且生物特征不易被复制和窃取，安全性相对较高且操作便捷。再利用物联网技术身份识别方面的优势以及云计算强大的计算能力，将生物识别技术与多种加密技术结合，降低了数据失窃的可能性。

（三）物联网技术在移动支付中的应用

移动支付是指消费者借助手机等移动终端利用电子货币来对商品进行的支付。它在为人们节省时间、提供便利的同时，也将人们的生活品质提供到了一个新的层面。移动支付除了常见的微信和支付宝二维码支付，还有一个很常见的方式就是POS机。POS机可以整合所有App的支付方式，同时兼具刷卡支付功能，可以被简单理解为具有刷银行卡功能的智能手机。在物联网技术的支持下，大量应用可以用模块化的方式安装到POS机上，从而拓展不同的应用，比如可以应用在出租车、商圈、社区等多个场景中。

利用物联网技术，还可以创新出更多更便捷的移动支付方式。比如以光为支付介质的光子支付方案，利用手机闪光灯，离线状态下也可将支付数据从手机传输到POS机，这种支付方式更加便捷、安全和新颖。

随着物联网技术的逐步发展，消费者通过手环等其他移动终端进行消费支付的方式也逐渐出现，未来还将会有更多的智能终端出现。总之，物联网技术极大地促进了移动支付领域的创新和健康发展。

结语

物联网是一项很有前途的颠覆性技术，具有令人难以置信的影响力和潜力。随着物联网技术的普遍应用，物联网已经与金融融为一体，从而解决了金融领域的很多难题，为金融领域的发展提供了更好的保障。因此，要进一步改善传统金融活动中的弊端，促进金融领域的健康、可持续发展，需要加快物联网技术的发展，使其在金融领域中发挥出更大的价值。