数字技术赋能普惠金融高质量发展探究

张利

(亳州药都农村商业银行股份有限公司 安徽亳州 236800)

我国强调“坚持把发展经济的着力点放在实体经济上”，这更加坚定了金融服务实体经济和人民美好生活的“主航道”，全面落实党的二十大对经济金融工作的新部署、新要求，深入践行以人民为中心的发展思想，加快数字化转型，推动更多金融服务“飞入寻常百姓家”，有力地促进小微企业发展、乡村振兴、共同富裕。党的二十大报告指出，“必须坚持科技是第一生产力、人才是第一资源、创新是第一动力，深入实施科教兴国战略、人才强国战略、创新驱动发展战略，开辟发展新领域新赛道，不断塑造发展新动能新优势”。认真学习贯彻党的二十大精神，以数字技术赋能普惠金融高质量发展，推动更多金融资源高效配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节，是农商银行支持实体经济、服务中国式现代化的重要任务。

1 数字技术与数字普惠金融

数字技术包括人工智能、大数据、云计算、区块链等，这些技术的应用使得金融服务可以更好地满足人们的需求。例如，人工智能技术可以帮助银行和金融机构更好地了解客户需求和行为，从而提供更加个性化的金融产品和服务；大数据技术可以帮助银行分析客户数据，进行风险评估和预测，提高金融服务的安全性和可靠性。

数字普惠金融是指通过数字技术让更多的人能够获得金融服务，包括那些原本由于地理、经济或文化等而无法获得金融服务的人群。数字普惠金融不仅是指提供基本的金融服务，还包括帮助人们进行金融教育，提高其对金融知识和技能的理解与运用能力。数字普惠金融的开展主要体现在建立完善的大数据风控体系、构建高效率的金融科技布局两个方面。通过大数据和金融科学技术，有助于将金融服务普及到普通百姓中，同时通过数字普惠金融活动的推广，使每个市民都能通过服务改变自身经济状况，甚至改善家庭的财富状况。

数字技术和数字普惠金融旨在提供更加广泛而包容的金融服务，使更多的人能够享受到金融服务的便利性和益处。数字技术的发展极大地改变了金融服务的方式和范围，使得金融服务可以更加高效、便捷和经济地提供给全球各地的人们。通过数字技术和数字普惠金融，人们可以通过手机、互联网等渠道获得各种金融服务，无论是存款、转账、支付、贷款还是投资，这种方式不仅简化了金融服务的流程和手续，还降低了金融服务的成本，使更多的人可以负担得起和使用金融服务。

2 发展数字普惠金融服务的作用和意义

金融作为经济发展过程中的核心要素，其资金融通功能会在很大程度上对经济发展质量产生影响。传统金融在服务经济的过程中存在服务门槛高、覆盖范围小等不足。为了弥补原有金融服务的不足之处，普惠金融在原有的金融体系下应运而生。互联网等信息技术的不断发展，让普惠金融开拓出数字普惠金融这一新的发展形态。数字普惠金融的发展使得互联网借贷和理财等金融产品与服务被大众接受和使用，也推动了我国移动支付交易规模的持续扩大。

2.1 增加居民消费

数字普惠金融的发展有利于提高居民的消费能力，从而促进经济增长。在数字普惠金融与居民消费方面：第一，数字普惠金融能够降低传统金融服务的交易成本，提高交易效率，提高居民消费力，数字金融从根本上改变了传统商业模式中面对面的交易模式；第二，数字普惠金融有助于缓解金融约束和金融系统的金融排斥现象。

2.2 落实乡村振兴战略

2021年，中央一号文件首次明确提出“发展农村数字普惠金融”，为乡村振兴助力。安徽省在《关于做好2023年全面推进乡村振兴重点工作实施意见》中强调，要发挥科技创新的引领作用，聚力“三农”高质量发展，支撑乡村振兴战略。

2.3 促进产业结构升级

数字普惠金融可通过促进产业结构升级来促进经济增长。第一，数字普惠金融能降低企业外部融资成本，进而影响产业的发展与技术的进步；第二，数字普惠金融能够利用计算机技术的优势，从而快速准确地匹配供给端和需求端，及时有效地为产业的发展提供必需的金融服务；第三，数字普惠金融可通过提升资源配置、促进技术进步等正向传导机制和“使命漂移”效应来影响产业结构升级。因此，数字普惠金融可以提高企业资源配置能力、降低融资成本等，从而助推产业结构转型升级，改善消费结构，合理化资源配置，实现经济增长。

2.4 促进区域经济增长

第一，由于创业企业的创新性与创造作用会增加研发投入和吸引人力资本，促进创新，从而间接促进经济增长；第二，高质量创业的技术优势与管理效率改善可以提高企业在同行业中的市场竞争力，以抵御经济波动风险，实现稳定增长；第三，增加科技创业企业，创造更多就业岗位，培养和造就更多创业主体，从而促进经济增长。因此，数字普惠金融可以缓解居民的信贷约束，提高交易效率，提高居民收入，促进地区设施完善与产业发展等，以促进创业，进而通过技术优势与管理效率改善，提高创新能力，创造就业岗位，进而促进经济增长。

2.5 适应市场变化，促进金融服务升级

当前，传统农村金融服务存在信贷成本高昂、业务风险难判、服务效率低下、客户触达范围有限等缺点，难以满足农村领域日益增长的金融服务需求；数字普惠金融则能更好地适应当前经济社会发展模式，并促进金融服务提质增效。一方面，数字普惠金融通过新兴科技和传统金融业务的有机结合，实现金融产品和服务的有效创新，其普惠性、高效性和便捷性等优势日益凸显，为全面提升金融服务水平注入了强大的发展动能；另一方面，数字普惠金融更加追求以客户为中心，在生态场景建设、获客渠道拓展、服务模式优化等方面具有较强优势，对破解传统金融领域的诸多痛点、拓展乡村金融服务覆盖面均具有重要意义，让更多群体平等地享受金融服务。

3 数字普惠金融的发展现状

数字普惠金融正逐渐成为我国金融服务的重要组成部分。在基础设施不断夯实、政策支持力度不断加大、服务助力乡村振兴及数字风控能力有效提高的推动下，数字普惠金融将为更多人提供更加便捷、安全和可靠的金融服务。未来，数字普惠金融有望在更多领域发挥重要作用，进一步促进我国经济的发展和社会的进步。

3.1 数字普惠金融基础设施不断夯实

在数字普惠金融基础设施方面，我国不断加强相关技术的研发与应用。随着移动支付、互联网金融等技术的快速发展，数字普惠金融的基础设施正不断夯实。移动支付已成为人们日常生活中不可或缺的支付方式，大大提高了金融服务的普及性和便利性。同时，云计算、人工智能、大数据等技术的应用也在不断提高数字普惠金融服务的能力和效率。

3.2 政策支持力度不断加大

近年来政府出台了一系列支持数字普惠金融发展的政策措施。“十四五”规划和2035年远景目标纲要明确提出，“构建金融有效支持实体经济的体制机制，提升金融科技水平，增强金融普惠性”。此外，金融监管机构积极引导和支持金融科技创新，推动创新型金融机构准入、监管机制和评价体系的建立；政府还提供了一系列财税支持政策，以鼓励金融机构和科技企业开展数字普惠金融服务，降低金融服务成本，促进金融包容。

3.3 数字普惠金融服务助力乡村振兴

我国的农村地区一直都存在金融服务不足的问题，而数字普惠金融正好能填补这一空白。通过移动支付、互联网金融等数字技术手段，农村地区的居民和企业可以更加方便地获取金融服务，特别是农村电商的兴起，为农产品销售提供了新的渠道，数字普惠金融服务更好地满足了农民的金融需求，推动了乡村经济的发展。

3.4 数字风控能力有效提高

通过大数据分析、人工智能等技术手段，金融机构可以对客户进行更加精准的风险评估和信用评价，提高风控能力。数字化的风控手段不仅提高了金融机构的风险管理能力，还为广大用户提供了更加安全可靠的金融服务环境。

3.5 数字普惠金融产品和服务持续丰富

首先，数字普惠金融产品的种类不断增加。随着移动互联网的普及和技术的不断进步，银行、互联网平台和技术公司纷纷推出了各种数字普惠金融产品。例如，移动支付、P2P借贷、众筹平台、虚拟货币交易所等，产品满足了不同群体对金融服务的多样化需求，如小额支付、轻量级贷款、投资理财等，且通过数字化、高效的方式提供了快捷、便利的金融服务；其次，数字普惠金融服务的覆盖范围不断扩大。过去，金融服务主要面向城市居民和高收入人群，而数字普惠金融的发展打破了传统金融服务的地域、门槛限制。如今，越来越多的数字普惠金融服务平台进入农村和偏远地区，为农民、小微企业主等提供金融服务。同时，数字普惠金融服务让更多低收入人群能够获得金融支持，提高了其生活品质和社会地位；最后，数字普惠金融产品和服务的安全性不断提高。数字普惠金融的发展面临着信息安全、数据隐私等问题，但在技术和监管的共同作用下，数字普惠金融的安全性得到了不断加强。金融机构和互联网平台采用先进的信息技术，加强了用户身份认证、数据加密、风险管理等方面的措施，保障了用户的资金安全和个人信息的隐私保护。

4 数字技术赋能普惠金融高质量发展建议

国家“十四五”规划和2035年远景目标纲要将增强金融普惠性作为重要任务，推进数字普惠金融规范可持续发展意义重大。数字技术在普惠金融领域的应用，为普惠金融高质量发展提供了强大动能，使普惠金融成为商业银行差异化经营的重要途径，以下是数字技术赋能普惠金融高质量发展的相关策略建议。

4.1 持续加大数字普惠金融基础设施建设

加大数字普惠金融基础设施建设对推动普惠金融的高质量发展至关重要。第一，加强数字网络覆盖：数字普惠金融依赖互联网和移动通信技术，因此必须加强数字网络覆盖，特别是在农村和偏远地区。政府可通过鼓励和促进投资，推动建设数字基站和光纤网络，提高数字网络的扩展能力和覆盖范围；第二，建设智能支付系统：智能支付系统是数字普惠金融的核心基础设施。政府可以与金融机构合作，推动建设智能支付系统。例如，推广二维码支付、移动支付和电子钱包等，有助于提高金融服务的覆盖率和便利性、减少现金交易、降低交易成本；第三，发展数字身份认证系统：数字身份认证系统是数字普惠金融的另一个关键基础设施。政府可以与电信运营商和金融机构合作，建立全国统一的数字身份认证系统，通过创新的技术手段，确保数字身份认证的安全性和可信度，有助于促进数字普惠金融的发展，并减少金融欺诈行为；第四，加强数据安全保护：数字普惠金融涉及大量个人和金融数据，因此必须加强数据安全保护。政府可制定相关的法律法规，规范数字普惠金融机构的数据处理和存储行为，加大监管和审计力度，确保数据安全和隐私保护；第五，推动金融科技创新：数字普惠金融离不开金融科技的支持和创新。政府可通过设立专项基金、提供税收优惠和提供技术支持等措施，鼓励金融科技企业开展研发和创新，推动数字普惠金融的发展。此外，政府还可以加强与高校和研究机构的合作，推动研究和培训金融科技人才。

4.2 树立数据思维，发挥数据要素最大化价值

数据要素是数字普惠金融发展的关键。一是丰富数据要素供给，在企业数据、政府及第三方信息平台公共数据的基础上，融入实体经济的价值链、创新链、产业链和供应链诸多数据要素，补充信用评价机制；二是构建高标准的数据资产管理体系，继承多源数据信息，在数据治理、数据资产运营、数据安全、数据价值评估等环节科学管控，夯实数据质量基础；三是推动隐私计算在普惠金融数据可信流通领域的广泛实践，破解金融机构基于隐私保护、数据安全诸多因素的考虑而无法采用传统数据共享方式进行信息互联的困局，实现数据不出门、可用不可见、可控可计量的目标。

4.3 升级数字交互新体验

随着数字技术的不断发展，普惠金融行业需要不断升级数字交互新体验，以提供更高质量的服务与用户体验。

通过引入人工智能技术，可通过语音识别、自然语言处理等功能实现更加智能化的数字交互体验。用户可通过语音命令与机器人助手进行交互，进行账户查询、转账、还款等操作。同时，人工智能技术可以根据用户的偏好和行为习惯提供个性化的推荐和建议，提升用户体验。用户在使用普惠金融服务时，可能同时使用多个设备和平台，例如手机、电脑和智能手表等。为了提供更好的用户体验，普惠金融机构可通过开放API接口和云服务，实现用户在不同设备和平台之间的无缝切换和同步。用户可以在一台设备上开始操作，再在另一台设备上继续完成，不会中断或丢失操作。除了传统的网页和手机应用外，普惠金融机构还可以考虑提供更多种类的数字交互方式，以满足不同用户的需求和喜好。例如，可以开发适配智能音箱的应用，让用户可通过语音与金融机构进行交互；还可以引入虚拟现实和增强现实技术，实现更加沉浸式的数字交互体验。

4.4 构建全方位的数字普惠金融体系

加大对数字金融基础设施的投资力度，包括建设安全稳定的数字支付系统、数字身份认证系统和数据安全保护系统等，这些基础设施是数字普惠金融的支撑，可以提供安全、快速的金融服务。通过智能手机、移动互联网等技术手段，推动数字金融服务的普及，提供简单、便捷、低成本的金融服务，让更多人能够享受到金融服务的便利。通过大数据、人工智能等技术手段，深挖金融数据的价值，为金融机构提供精准的风险评估和信用评价服务，以及个性化的金融产品推荐。同时，加强对数据隐私和安全的保护，确保金融用户的信息不被滥用。积极参与国际数字金融的合作与交流，借鉴国际先进经验，加强与国际金融机构和技术企业的合作，推动数字普惠金融的全球化发展，为全球金融体系的稳定与发展作出贡献。

4.5 提高普惠金融从业机构的数字化能力

通过提高数字化能力，普惠金融从业机构能够更好地适应数字时代的金融创新和变革，为广大客户提供更加便捷、高效的金融服务，推动普惠金融的高质量发展。普惠金融从业机构应为员工提供数字化培训课程，包括各种数字技术应用的基本知识和技能，如人工智能、区块链、云计算等。通过培训，员工将能更好地理解数字技术如何改变现有金融服务模式，并学会如何应用这些技术提高金融服务的效率和质量；普惠金融从业机构需要投资建设先进的数字化基础设施，例如云计算平台、大数据分析系统和安全保障系统，这些基础设施能够帮助机构更好地管理和分析客户数据，提高风险管理能力，并加强与合作伙伴与客户之间的数字化交互；普惠金融从业机构应积极与科技公司、互联网金融机构等进行跨界合作，共同探索数字化技术在金融服务创新中的应用。通过合作，普惠金融机构可借鉴科技公司的技术和创新思维，提高数字化能力，并为客户提供更加便捷、高效的金融服务；普惠金融机构应开发和推广基于数字技术的金融产品和服务，例如移动支付、线上贷款等。这些产品和服务可以更好地满足广大消费者的金融需求，并提供更加灵活和便利的金融服务体验；普惠金融从业机构需要加强对客户数据的保护，建立健全的数据安全和隐私保护体系。采用先进的数据加密和隐私保护技术，确保客户的个人隐私和金融数据不受侵犯，提高客户对数字化金融服务的信任和接受度。

5 结语

数字赋能，未来已来。党的二十大报告指出，要坚持把发展经济的着力点放在实体经济上，加快建设制造强国、质量强国、航天强国、交通强国、网络强国、数字中国，对推进金融数字化转型、不断提升普惠金融水平、助力经济高质量发展提出了更高的要求。立足新发展阶段，农商银行坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深入学习贯彻党的二十大精神，积极融入国家发展大局，加快推进普惠金融数字化转型，通过数字技术不断为普惠金融高质量发展助力。