互联网金融风险类型及防范路径探究

文/张喆（广西机电职业技术学院）

一、互联网金融存在的主要风险类型

（一）法律风险

互联网金融高速发展下各类新业态模式层出不穷，网络信贷、借款平台、押金、个人信贷以及第三方支付等都涉及大量的资金交易和信息数据。互联网金融依托网络技术的便利性让资金流通与运转更加高效，但是与此同时潜在的金融风险却不可避免。

目前我国互联网金融保护法还不够完善，企业与个体的金融交易还无法得到有力的保障，甚至还可能面对被“诈骗”、出卖信息数据的风险。比如近年来特别火爆的P2P 金融模式就曝出了非常多的诈骗新闻。P2P 金融又叫PTP 金融或P2P 信贷，属于互联网金融的一种类型，其本质就是个人与个人之间的一种网络借贷，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。PTP 金融需要通过互联网平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续，借款者可以在互联网平台上自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，自己决定借款时间、金额、利息等，然后如果有人看到借款信息认为可以接受，双方通过平台交流商议并完成交易手续。虽然这种私对私的网络金融模式能够带给人们便利的借款方式，但是这其中的法律风险远远高于传统金融。很多企业与个体搞不清互联网金融机构的认证是否符合法律规定，一旦遇到诈骗机构不仅无法维护自身的合法权益，还有可能面临信息泄露、法律责任的风险。

如今互联网金融发展速度越来越快，而金融市场法律却相对欠缺，这就给一些不法分子有了可乘之机。互联网金融风险虽然很多但并不是不可避免，企业和个人首先要清晰了解各类金融风险，同时还要学会利用法律维护自身的合法权益，法律保障是应对一切金融风险的最优措施。

（二）市场风险

根据2020 年度全国金融领域发展研究报告可以知道：（1）全国互联网金融占比85.3%，新型互联网金融企业同比增长20%。（2）互联网金融产业链从业人员相较2019 年度增长了30%，尤其金融信托、基金理财、风投等从业人员呈现爆发式增长。通过这些数据不难发现互联网大背景下我国金融领域的发展迎来了更多的机遇，随着互联网金融市场的扩张不可避免会带来较大的市场风险。

互联网金融的发展对国内市场的影响是多方面的,比如金融产品以及理财产品的生产、销售以及运输环节都受到市场风险的影响。很多企业与个体对互联网金融的信任度过高而忽视了市场风险的存在，如果仅仅考虑到可期的金融收益却不分析市场风险，很容易损失个人利益。互联网金融市场高速扩张下对人力与市场的需求也在不断增长，导致很多金融行业的从业人员门槛过低，这些人不但缺乏专业素养与技能，而且对金融市场风险也不了解。而金融业往往受市场影响较大，不可知因素加上市场的波动潜在了大量的金融风险。近年来随着互联网技术的崛起，很多人开始了互联网投资，金融基金、个人信托、股票投资以及各类金融产品成为大家钟爱的理财方式。互联网金融市场也给许多人带来了可期的收益，但是也有很多人在金融理财中损失了大量资金。金融市场本身就具有较强的波动性，市场风险是不可避免的客观因素，尤其互联网金融存在着更高的市场风险,我们在互联网金融交易中必须认清客观现实，不能被短期的利益蒙蔽了双眼。

（三）操作风险

互联网金融与传统金融模式最大的不同就是：金融交易模式有了明显变化，互联网金融的操作风险相比传统金融明显增加了，互联网系统的稳定性直接影响着金融安全。互联网金融对网络平台的依赖性较大，所以网络空间安全的重要性也就不言而喻，但是目前我国很多互联网金融企业还存在着极高的操作风险。

互联网金融的操作风险是与我们日常生活联系最为密切的，比如很多时候我们常常收到各个平台的信贷短信，但实际上我们并没有申请该类金融服务。这很大原因与互联网金融的操作风险有关，很多金融服务企业在为客户办理业务时需要录入他们的身份信息，但是很多金融公司在管理客户信息时因操作不当而泄露了资料。虽然很多人认为信息泄露并不是什么大问题，但是潜在的金融风险随时可能对他们的个人利益造成严重威胁。再比如很多金融公司的网络系统安全存在隐患，如果不法分子抓住这一漏洞欺诈金融客户也会对我们的利益造成威胁。互联网金融交易中钓鱼、欺诈、第三方木马等都可能导致平台的崩溃，如果金融平台的安全性过低，那么客户随时可能面临着极大的风险。还有很多人分不清正规的金融交易平台，随便找个小网站就进行金融交易，这种操作下的金融风险往往是无法避免的，损失的资金也很难追回。

二、互联网金融风险防范路径探究

（一）完善金融保护相关法律法规，加强金融风险防范宣传

金融行业一直以来都是我国国民经济的重要组成部分，大量资金流通与运转需要金融发展具备完善的法律法规作为有效保障。如今随着互联网金融的高速发展，各类新业态金融层出不穷，P2P 信贷、融资平台以及网络投资等新型金融交易模式的出现一方面为金融发展注入了新鲜血液，另一方面也潜在了更多的金融风险。

互联网金融作为一种新的金融模式，缺乏相关的法律法规引导规范其发展，国家政府应尽快制定和完善互联网金融法律法规，为互联网市场治理和监管提供法律依据。一方面要修正和完善现有的金融法律法规，制定针对互联网金融业务及其风险的监管规则，尽快将P2P 信贷、众筹融资模式等新型互联网金融形式纳入监管范围。另一方面也要加强互联网金融行业发展的立法，特别是加快在电子商务的安全性、电子交易的合法性、计算机犯罪等方面立法，明确各交易主体的权利和义务。很多不法分子利益网络虚拟交易的特性实行钓鱼诈骗、木马病毒侵袭等行为，如果不及时针对这些行为制定相关法律作为约束，那么互联网金融市场的环境就难以得到保障。另外，加强金融风险防范宣传是避免各类金融风险最有效的方式，目前我国很多人的金融风险意识较低，对各类金融风险的了解程度也几乎为零。如果大家对金融风险一无所知，那么再完善的保护法律也无济于事，所以金融风险宣传工作的重要性不言而喻。

当前人们对金融市场的风险认知还相对缺乏，金融风险的宣传工作也不到到位，银行、金融公司、学校、社区委员会等社会组织都可以作为宣传金融风险防范的对象。尤其很多青年学生对金融知识以及金融风险的认知还相对缺乏，这给很多不法金融平台有了可乘之机。近年来非法金融平台利用学生的心理特征实行金融诈骗的新闻层出不穷，加强社会群体对金融风险的认知是互联网金融发展中不可或缺的工作。信息化时代下，我们要借助互联网的便利性做好金融风险宣传工作，比如可以通过微信公众号、短视频、线上法律宣传、app 推动以及抖音公众号等方式让更多人群了解到互联网金融存在的风险。国家政府不仅要建立并完善金融风险防范法律法规，同时也要加强人们的防范意识，从而为我国互联网金融市场的发展创造良好环境。企业与个人自身也要积极主动了解相关金融风险，要搞清楚金融服务中存在哪些较大的风险，这些风险是否会对自己造成不可修复的损失。

（二）构建专业化金融管理平台，加强网络科技监管力度

当前我国存在着很多不正规的金融服务平台，这些金融平台利用法律的漏洞赚取违法钱财，对金融市场以及人们的利益都造成了严重损失。保障网络安全是防止互联网金融风险的重要措施之一，金融公司与企业必须构建专业化的金融网络管理平台，同时加强网络科技对金融服务的监管力度，要保证金融管理过程的精细化、透明化。

网络安全风险主要是部分不法分子利用网络漏洞盗取客户个人信息与财产，或者通过互联网对客户进行网络诈骗。网络钓鱼风险、木马病毒风险以及信息泄露风险等都会给金融客户造成严重损失，信息泄露风险是一些金融机构网站的安全防护能力较弱，容易受到不法分子的攻击，致使不少用户的信息和密码泄露。金融企业与公司必须构建专业化金融管理平台，承担好社会与金融市场的相关责任。金融公司在管理过程中严格按照国家规定的法律法规执行金融交易，绝不能因为短期利益而出现违法行为。尤其信贷类金融公司更要严格按照流程加强网络空间管理，针对不同年龄阶段、不同收入能力、不同还款能力以及不同信用程度的人群要严格考核他们的个人信息。金融平台审核客户资料时必须确保重要信息的完整性，比如身份实名认证、电话信息核对、个人信用调查等。这既是对金融公司与企业的负责，也是对社会对市场的责任。

构建专业化金融网络管理平台不是简单的走形式，要落实到具体项目上。比如金融门户网站的建设与系统维护、客户端信息资料管理以及金融交易审核等都必须落实到位。这也就要求各类金融企业要自觉担当起社会责任与市场责任，同时要不断创新金融服务管理模式，利用网络科技防范各类金融风险。最新的法律条文中明确规定：互联网金融服务公司必须具备正规的经营能力与风控能力，网络服务平台也必须具有完整性与安全性，针对非正规金融公司违法运营的行为将严厉打击。互联网高速发展背景下各类金融企业必须不断整改管理与运营方式，尤其P2P、互联网保险、股权众筹金融服务类公司更是政府严格管控的对象，KYC(客户识别)、资金托管、内控管理、信息披露、隐私保护(客户信息和数据隐私)等多维度的要求都必须严格执行，绝不能出现违规借贷、违规信托的现象。

最后本文对探究内容进行总结。未来我国互联网技术发展还会不断推进，互联网技术与金融结合是未来发展的必然趋势。一方面，互联网金融将会迎来更多元化的发展机遇，更多的金融新业态将会立足市场；另一方面，互联网金融也会潜藏更多的风险，如果我们对这些风险不能清晰地认知，那么很有可能造成严重的利益损失。目前随着我国互联网金融的爆发式发展，金融相关的保护法律很难满足当下需求，操作风险、安全风险、法律风险以及市场风险等会制约金融市场的发展。国家政府要积极出台金融保护法律法规，加强对互联网金融市场的监管工作，同时企业与个人也要重视各类金融风险并做好相应的防范措施。