大学生财经素养调查*
——理财规划类APP 的实践

文/陈月滢 王若曦 田欣 朱文彬（天津科技大学 经济与管理学院）

一、调查概要

（一）调查背景

随着经济发展水平的不断提高，大学生消费在社会总消费中的占比逐年升高，并且成为社会消费中不可忽视的重要组成部分。了解大学生的消费来源、消费支出、消费意愿以及控制消费的意识，可以极大程度地引导青年学生合理消费、勤俭节约，进而促进社会良好消费风气的养成。

（二）调查目的

切实提高学生的消费权益保护意识和消费行为规划意识，让青年学生以节俭为荣，以质朴为美，专心学业，珍惜父母长辈的付出，体谅其用心之良苦。帮助引导当代青年树立正向积极的消费风气，不断丰富当代青年人的精神和物质世界。

（三）调查方法

本次调查的工具为《当代大学生财经素养及理财APP 的实践调查问卷》，共发放268 份，收回有效问卷268 份。本次调查问卷结合线上线下采访调查的方式，线上以问卷为主，线下以聊天访谈的形式为主，以问卷填写方式为辅。

（四）调查对象

本次调查的主要对象是来自天津科技大学的200余名在读大学生，以及部分来自其他高校的青年在读大学生，共计参加调研学生人数为268 名。

（五）调查内容

线上调查问卷包括学生的基本生活情况、家庭经济状况、生活费的主要来源、消费习惯、账务管理习惯、理财意识、每月收支状况、日常消费内容等19 题。线下就APP使用习惯和理财规划等结合调查问卷的核心内容为主具体展开（图1）。

图1 小组成员线下访谈同学合影

二、调查统计数据分析

（一）每月可支配收入

参与问卷调查的学生中，收入在1000 元以下的学生占23.53%；收入在1000～2000 元的学生占45.59%；收入在2000～3000 元的学生占7.35%；收入在3000～4000 元的学生占2.94%；收入在4000 元以上的学生占20.59%。大学生的生活费主要是家长固定期限给予的，也有一部分学生通过勤工俭学、奖助学金来补贴生活费，调查显示有近一半的学生生活费在1000～2000 元之间，可知每月剩余的钱并不多，可支配收入有限。

（二）个人收支的了解程度

参与问卷调查的学生中，对自己收支非常了解的占17.65%；对自己收支大致了解的占66.18%；对自己收支不了解的占16.18%。大部分学生对自己的收入和支出情况大致了解，还有少数学生对自己的收入和支出不了解，这可能会导致盲目消费、过度消费，对大学生理性消费习惯的培养非常不利。因此，引导大学生合理消费、理性消费十分重要。

（三）日常消费内容

参与问卷调查的学生中，关于日常消费支出主要为哪些方面，选择餐饮饮食的学生占94.12%；选择日常生活用品的学生占92.65%；选择网络通信的学生占54.41%；选择交通费的学生占54.41%；选择娱乐消费的学生占76.47%；选择车贷房贷的学生占8.82%；选择购买服饰的学生占76.47%；选择理财产品的学生占11.76%；选择其他的学生占4.41%。衣、食、住、行是大学生的基本消费内容，餐饮饮食和日常生活用品占比最高。学生的消费结构很大程度上受收入多少的影响，一般来说收入越少，基本生活支出所占比重就越大。同时，餐饮等食品消费支出在基本生活支出中所占比重也会越大，即恩格尔系数越高。

（四）消费记账习惯

参与问卷调查的学生中，有11.76%的学生平时有记账的习惯；有42.65%的学生偶尔会记账；有20.59%的学生记过账但没有坚持下来；有25%的学生没有记过账。大部分学生都有记账意愿，但个人意志力是大部分学生坚持记账的极大障碍。并且，大部分大学生的理财消费习惯仍不成熟，要培养必要的消费记录意识，要引导学生知道自己每月的支出去向及消费结构等，促进理性消费习惯的形成。

（五）记账目的

参与问卷调查的学生中，14.71%的学生记账主要是为了确保每日有足够的生活费用；61.76%的学生记账是为了对自己的花费有一个了解；11.76%的学生记账是为了提醒自己不要乱花钱；11.76%的学生记账是为了预期消费或者购买某种东西而作出的省钱计划。记账是为了更好地掌握个人收支情况，合理规划消费和投资，是财务规划的基础。

（六）闲置资金

参与问卷调查的学生中，每月闲置资金在500 元以下的学生共计70.59%；其中闲置资金在200 元以下的学生占30.88%。对于当代大学生来说这是一种非常普遍的现象，但人们往往缺乏理财意识，不能将闲置资金利益最大化，需要一些专业的理财建议。

（七）理财需求

参与问卷调查的学生中，有69.12%的学生希望能有一款便捷理财小程序帮助理财，但大部分学生对理财相关信息了解较少，在提到是否需要专业的理财建议时，有52.94%的学生选择了拒绝。这说明近一半的学生有理财意识，但意识并不强烈。

（八）理财产品的了解及使用

参与问卷调查的学生中，97.06%的学生经常使用手机软件微信或支付宝付款，因此部分学生也使用了其衍生的理财产品。64.71%的学生了解使用过支付宝推出的余额宝，42.65%的学生了解使用过微信“理财通”，而了解国债和基金的学生仅30.88%。这进一步说明当代大学生对理财了解较少，理财意识淡薄。

（九）理财过程中所担忧的问题

参与问卷调查的学生中，关于理财小程序使用过程中担心的问题，58.82%的学生担心记账花费太多时间；77.94%的学生担心个人资产信息泄露；73.53%的学生担心界面烦琐、功能冗余；63.24%的学生担心资金数据表达不直观；67.65%的学生担心电子交易账户安全问题；54.41%的学生担心货币资金风险大。涉及钱财问题，担忧是不可避免的，86.76%的学生认为理财小程序的安全性高是非常重要的，一款正规的理财小程序或App 安全保障是重中之重。

（十）理财小程序的功能设置

参与问卷调查的学生中，关于理财小程序中必须要有的功能，80.88%的学生认为是账单资调录入；73.53%的学生认为是分析消费数据、提供合理化消费建议；82.35%的学生认为是按年、月、周、日查询收支；63.24%的学生认为是设置预算资金、储蓄目标；72.06%的学生认为是超额消费提醒；58.82%的学生认为是提供小额理财产品；77.94%的学生认为是保护隐私安全。理财小程序或App 功能越多越有利于人们的生活，改变了传统理财方式，使在线理财成为理财的有效辅助手段，解决理财难题，让用户更加省时、省事、精确了解自己的经济状况。调查中发现，有70.59%的学生认为理财能够帮助自己更加合理消费，所以理财对合理消费、理性消费习惯的形成具有一定帮助（图2）。

图2 理财小程序功能调查反馈

三、大学生理财消费特点

（一）大学生总体消费水平不高，消费能力有限

根据调查结果显示，有23.53%的学生每月生活费数额在1000 元以下,45.59%的学生每月生活费在2000 元以下，总计占问卷总数的69.12%。虽然受到社会经济发展和西方消费思潮的影响，当代大学生的消费观念逐渐时尚化、新潮化，但目前大学生消费仍主要集中于日常学习生活的需要，调查中有90%以上的大学生大部分日常消费支出在餐饮和日常生活用品上，有余钱购买理财产品的大学生仅10%左右。由此可见，当前大学生整体消费水平偏低。即使部分学生存在超前消费意识，但由于自身还款能力和消费观念的限制，也不会超前预支过大数额。

（二）大学生总体消费呈“月光”趋势

根据问卷调查，每月闲置资金在500 元以下的大学生共计70.59%，其中闲置资金在200 元以下的大学生占30.88%，五分之二的大学生几乎都是月光族。这对于当代大学生来说是一个非常普遍的现象，但不可否认的是月光现象会导致一定程度的入不敷出，给大学生的消费带来压力。由此可以看出，大学生在合理分配生活费上依然存在不合理现象。与此同时，具有存钱意识，但仍无法盈余资金的大学生占比巨大。即使大部分大学生存在余钱处理意识和习惯，可多数学生缺乏良好的消费制约意识，存在余钱马上花光，缺乏理性消费的现象。

（三）大学生理财消费行为不成熟，远未形成习惯

调查发现“花钱的同时记账”的大学生仅有11.76%，大部分学生记账远未形成习惯，这进一步表明大学生的理财意识没有很好地与日常消费相结合。当前的大学生理财消费仍不成熟，容易受到外界环境影响而发生购买行为，如：受到同学、朋友鼓动推荐，商场促销氛围影响，身边室友口碑营销等。同时，由于互联网的不断发展与普及，学生在智能移动终端受促销信息、产品宣传报告等营销手段的影响极易产生冲动消费行为。以淘宝网双十一促销活动为例，超过半数大学生表示该月网购消费支出远超其他月份，会以比平时优惠等理由大量采购生活用品、服饰、化妆品等。

（四）大学生具有理财意识，能力水平有所欠缺

根据调查显示，有69.12%的大学生希望能有一款便捷理财小程序帮助理财，但大部分学生对理财相关信息了解较少，在提到是否需要专业的理财建议时，有52.94%的大学生选择了拒绝。这说明超过一半的大学生存在理财意识，但从整体来看意识并不强烈。由于生活费和学识见识有限导致的消费能力和投资理财水平有所局限，即使存在理财意识的部分大学生也无法进行大金额理财投资活动。

（五）大学生了解支付软件，但理财格局较为局限

据问卷所示，97.06%的大学生已经习惯了使用手机支付软件微信或支付宝。因此，大部分学生也开始了解并使用了其衍生的理财产品。64.71%的大学生了解或使用过支付宝推出的“余额宝”，42.65%的大学生了解或使用过微信推出的“理财通”“零钱通”等APP 自带的理财功能。愿意了解股票、基金、债券的大学生仅占全部参与调查人数的30.88%。这进一步说明当代大学生对理财产品的了解存在局限性，且非财务金融类专业学生对基金、债券、股票等金融工具形式的理财了解较少，整体大学生群体的理财格局都较为局限。

（六）大学生消费以追求潮流、个性为主

在校大学生多为17～25 岁的青年人，消费行为、消费理念、消费方式都随着成长不断变化。发生购买行为多数更多关注到的是否符合自己的个性和当下的社会发展潮流。同时，具有强烈求异心理的他们出于强烈的好奇心对新生事物的接受程度极高，愿意尝试市面上可能出现的各种新生事物。这种强烈的购物欲望也导致他们中的大部分在未拥有经济能力前先拥有了超前消费的习惯，即“花今天的钱圆明天的梦”。

（七）大学生经济抗风险能力较弱

随着经济水平的提高和人们观念的不断开放，许多大学生存在超前消费的行为。过度的超前消费会导致他们在疫情等重大经济问题来临时不具备抗风险能力。以疫情为例，当疫情突然来临时宅居家中的青年大学生生活费骤减，存在大部分学生无法及时还清花呗等账单的预支费用的问题。同时，更多大学生表示，因为疫情冲击，他们意识到了理财以及家庭备用金的重要意义。

（八）大学生对理财工具的尝试有较高热情

在本次调查中，有70.59%的大学生明确表示理财行为能够帮助他们合理消费，帮助攒下人生的“第一桶金”。大部分学生愿意接受并且能够学习如何有序使用理财软件。同时，除了一些支付软件附带的理财软件以外，了解股票和国债的大学生占26.47%，可以看出大学生对金融工具用于理财的接受度极高。因此，我们进行合理推断，即大学生在理财行为上有较高的参与意愿，对理财的好奇和较高参与度可能极大程度上使得在未来他们愿意将较大占比的余钱用于理财。

四、大学生理财规划APP 应用偏好

通过问卷调查，我们对当代大学生财经素养进行了调研，发现近70%的大学生有理财和记账规划愿望，因此我们结合市面上流行的金融理财管理类APP 针对大学生的评价与偏好进行了总结和分析。此类APP 功能主要可划分为财务管理（即余钱理财）类APP 和记账规划类APP 两大种类，我们又以同类别APP 的功能特点进行了比较。

（一）财务管理（余钱理财）类APP

进行数据分析后发现，很大一部分同学希望有一款便捷理财小程序分析消费数据，并且认为理财能够帮助人们更加合理消费。我们以市场上知名度较高且下载量排名靠前的5 款理财APP 为例，进行优劣对比，并分析其产品特色。

下面，是我们对蚂蚁财富、度小满理财、理财魔方、京东金融、天天基金五个理财类APP 的分析比较。

1.蚂蚁财富

蚂蚁财富是蚂蚁金服旗下的一站式理财平台“蚂蚁聚宝”的升级版，全面向基金公司、银行等各类金融机构开放，同时向金融机构开放最新的AI(人工智能)技术。

优势：可选择性强，可操作性强，市场占有率极高。

劣势：需要用户自主操作较多，理财投资领域自主性较高，使用者需对财经信息密切关注。

2.度小满理财

度小满金融旗下的专业化理财平台，提供银行存款、公募基金、券商集合资管计划、保险等多元化产品。

优势：在AI 智能运营上具有先进性，产品覆盖面广。

劣势：经营策略上过于模糊，资金保障存在一定风险。

3.理财魔方

理财魔方为一款人工智能理财APP，纯理财平台，资金由民生银行监管，国家超算实验室战略合作伙伴，是国内最领先的AI 主动运营平台。

优势：不包含任何广告，产品针对性较强，对专注的用户而言体验感较好。

劣势：产品多元性较差。

4.京东金融

京东金融是京东数字科技集团旗下专注于金融科技服务的重要业务板块。其产品内核为支付带动存储类平台，作为京东购物的下行平台。

优势：为京东用户提供直接理财途径，理财收益稳定。

劣势：市场占有率偏低，理财结构上没有创新。

5.天天基金

天天基金是上市公司东方财富全资子公司，作为国内首屈一指的基金平台，在基金理财方面市场反响很好。

优势：信息披露及时，基金情况介绍简洁，自主盈亏的平台经营方式新颖。

劣势：平台使用者多为基金操作老手，高自由性的操作方式对新手不太友好（表1）。

表1 财务管理（余钱理财类）APP 的比较分析

总结一下，如果理财APP 的可操作性、自主性较强，那必然存在对刚刚接触理财产品的使用者不太友好。大多数人期望在理财效果稳定的同时，具有适当的选择性，对多元化的理财平台期待值更高。适用于当代大学生的理财APP 应同时具有稳定运营、稳定收益两种特性，并对理财素养有一定的培养性。

（二）记账规划类APP

问卷调查中有大部分学生表示，伴随着线上支付的不断发展，更多大学生选择采用线上记账的方式记录自己的日常生活开销。因此，就市面上市场占有率最高的（华为应用下载量）十款记账APP 进行分析（图3）。

图3 记账规划类APP 比较分析

鲨鱼记账、随手记账、挖财记账、口袋记账和TIMI 记账以其极高的口碑和综合评分引起了我们的关注。下面针对这五款记账APP 的功能特点、应用范围和优劣势进行比较分析。

1.鲨鱼记账

数月蝉联各大APP 下载排行榜第一。

优势：图标十分醒目、容易辨别，页面简洁明了，可满足用户基本需求：记账、查看收入支出、设置预算、设定记账闹钟提示、根据月份对比收入支出等。

劣势：过于中规中矩、缺少个性化创意。

2.随手记账

位于下载评分榜第二名，与鲨鱼记账差距极小。优劣势区分明显。

优势：分类账本记账（如：攒钱账本、理财账本……）复盘十分便捷，收支一目了然，便于分别资产配置，不同场景应用广泛。

劣势：图标指引十分复杂烦琐，初次使用的用户可能感觉眼花缭乱，过早放弃该APP。

3.挖财记账

新进热门记账APP。

优势：设有资金预算提醒功能，一定程度上会减少用户的冲动消费。

劣势：过于频繁的消息提醒，部分用户反馈为“聒噪不安”的APP，同时所需权限过多，存在隐私泄露风险。

4.口袋记账

平价反馈相对中规中矩的记账类APP，反响平平无功无过。

优势：可通过邮箱导入支付宝和信用卡账单，入口隐蔽，安全性较高。

劣势：由于入口过于隐蔽，导致操作烦琐，逻辑混乱。细节处理较为粗糙。

5.TIMI 记账

页面设计新颖有趣，对年轻人吸引力较强。

优势：可跨设备、跨平台自动同步。拥有拍照记账功能，使用快捷方便。

劣势：没有理财社区，只与理财商家合作提供入口，种类较少。过于精致的设计和功能导致记账实用性不强。图4 为五款APP 的直观比较感受。

图4 记账APP 的比较

总之，老牌记账APP 大都偏向中规中矩，而记账APP 的目标用户是以大学生为主的青年群体，老牌记账APP 对年轻人的吸引力正在逐步下降。新兴记账APP 以制作精美，内容丰富为主要吸引力，但缺少实用性的考量，大都使用体验低于用户期待值。

五、结论及建议

（一）优化APP 功能，注重功能性和美观度的结合

作为软件设计本身，应该在设计方面进行多方面的考虑，从程序设计到页面风格，进行多方面的细致调研，并在此基础上，不断进行提高和改进，发挥长处，改进短处。

调研结果表明，大部分的记账类APP 都是以大学生等青年群体为主要使用对象，老牌APP 的实用性高，功能齐全完备。但设计简单，缺少对年轻人的吸引力。而新兴的APP 制作精美，内容丰富，具有较高吸引力，但功能方面存在欠缺，实用性的考量较少，使用体验低于用户的期待值。

综上，我们认为，理财记账类APP 的设计和改进应在这两方面着手，在保证吸引力的前提下，保证产品的实用性。

以TIMI 记账为例，该软件的页面设计新颖有趣，对年轻人有较强的吸引力，与此同时，也可跨设备、跨平台自动同步，并且拥有拍照记账的功能，使用起来快捷方便。但存在没有社区、种类较少、实用性不强等劣势。

综合以上分析，我们认为应该着手提高软件的实用性、增加种类，建立理财社区等方式对APP 本身进行改进，在保持原有吸引力的前提下，提高可用性的设计，以此来对APP 进行升级换代，从而吸引更多用户，实现良性循环。

（二）大学生应当提升自身素养，树立积极的价值观

就我们以大学生为主要群体的调查发现，对自己的收支具有明确了解的群体仅占总人数的18%，大部分同学对收支等具体情况没有一个具体的概念，这种情况对于大学生培养良好的消费习惯是十分不利的。

对于大学生而言，应当培养良好的消费和记账习惯，了解基本的理财知识，合理规划自己的收支等具体细节，善于使用各类相关工具，为自己的收支作出明确计划等。通过具体的理财能力培养和实践成长等方式，帮助他们树立正确的财富观和价值观。

通过理财的方式来帮助大家优化消费模式，减少消费浪费，让合理理性的消费方式成为年轻人的主流时尚。

年轻人应该树立的正确消费观：

量入为出，适度消费。一方面，消费支出应该与自己的收入相适应，自己的收入既包括当前的收入水平，也包括对未来收入的预期，也就是要考虑收入能力这个动态因素。另一方面，在自己经济承受能力之内，应该提倡积极、合理的消费而不能抑制消费。

避免盲从，理性消费。在消费中要尽量避免一些不健康的消费心理的影响，坚持从个人实际需要出发，理性消费。

保护环境，绿色消费。绿色消费就是指以保护消费者健康和节约资源为主旨，符合人的健康和环境保护标准的各种消费行为的总称，核心是可持续性消费。

勤俭节约、艰苦奋斗。勤俭节约、艰苦奋斗是我国的传统美德，是一种民族精神，而不是一种具体的消费行为。作为精神，它是永远不过时的。

（三）引导社会风气，切实加强校园消费文化建设

消费理财作为当今时代一个不可回避的主题，对年轻人乃至整个社会都有重大的影响，深刻地影响着社会风气和大众价值观的塑造。

因此，作为青年大学生，应该认识到自己身上的这一份社会责任，在消费主义盛行的今天，主动扛起这份职责，用自己微小的力量，引导正确的社会风气，帮助更多人树立正确的消费观和价值观。

同时，相关部门等也应承担起这一份社会责任，共同引导我们的社会风气向更加良好的方向发展。