乡村振兴背景下河南省小麦保险发展建议

□文/孟祥雪

河南省地处平原，土地肥沃，农业发达，每年产出的粮食数量都位居全国前列，是我国重要的粮食生产大省[1］。根据国家统计局数据显示，2022年河南粮食总产量为1357.87 亿斤，位居全国第二；2021 年河南在受到洪涝灾害等风险因素影响下，粮食总产量依旧达到1308.9 亿斤，位居全国第二。河南为端牢中国饭碗、稳定经济基本盘提供了有力支撑，在保障国家粮食安全大局中持续贡献了河南力量。

河南省总播种面积为1207万公顷，其中小麦种植面积占粮食播种面积的54%，小麦总产量占河南粮食总产量一半以上，稳居我国第一位。河南许多农户依靠种植小麦走上脱贫致富的道路，但小麦从种子到丰收需要经历萌发、出苗、生根、长叶等一系列过程，且河南独特的地理位置和地貌特征，常常会遭受到洪灾、旱灾等自然灾害，使小麦产量下降、品质降低，导致种植小麦的农户收入减少。在这种情况下，小麦保险可以发挥其补偿作用，为农户转嫁种植小麦时可能遭受的风险，减少自然灾害对农户的负面影响，转变农户“看天吃饭”的传统思维，防止农户因小麦遭受损失而降低生活质量。

河南省大力发展小麦保险能够提高农户的抗风险能力，有利于保证农村经济持续稳定发展。因此，做好小麦种植农户的风险管理十分关键，小麦保险作为农户转嫁风险的主要手段之一，在发展过程中存在农户保险意识不足、出险后赔付效率低等问题，这些问题的存在影响着河南省乡村振兴的发展态势。

一、小麦保险发展过程中存在的问题

（一）农户保险意识不足

河南省虽然是农业大省，但种植小麦的农户普遍年纪较长，不容易接受新兴事物，文化水平不高，金融素养较低。一方面，农户没有风险防范意识，对保险知识不了解，难以理解不同保险产品中保险条款的界定和保险专业名词的意思。另一方面，农户对保险存在一些偏见，出险后保险不赔难赔的负面新闻扎根农户心中，并认为购买小麦保险是没有必要的，只会增加自己的种植成本。

（二）出险后赔付效率低

河南省小麦种植面积广，出险时查勘任务重，增加了赔付难度。大农户耕种面积广，查勘耗费时间长；小农户耕种面积小，但查勘时需要更多人力投入[2］。尤其是发生洪灾等自然灾害后，查勘人员第一时间难以到达现场，无法向公司反馈小麦受损情况，农户拿到赔款时间长。

（三）保险公司复合型人才匮乏

农业保险相较于其他财产保险，具有专业性强，复杂度高的特点。我国农业保险虽发展迅猛但起步较晚，行业内与农业相关的人才相对较少。小麦从种植到成熟需要经历较长的过程，大多数从事小麦保险的从业人员不具备相关种植小麦的农业知识，不了解小麦生长发育的过程。小麦保险从业人员在营销过程中可能出现销售误导的情况，在查勘赔付过程中可能因对小麦受损情况界定不准确出现少赔不赔等现象[3］。复合型人才匮乏会降低农户对小麦保险的信任度，制约了小麦保险的发展。

（四）保险公司对小麦保险重视程度不够

大多数保险公司为商业性质的保险公司，其运用大数法则厘定费率，收取保费降低赔付率以赚取利润。而小麦保险对保险公司来说是一种收费低、风险高、赔付率大的险种，且由于自然灾害发生具有不可预测的特点，保险公司无法利用技术手段回避风险减少损失，这就降低了保险公司对小麦保险的重视程度，不愿意将小麦保险的业务规模做大。

二、完善河南省小麦保险的发展建议

（一）增强小麦保险的宣传力度

通过加大对小麦保险的宣传力度，提高农户的金融素养和风险防范意识，转变农户对小麦保险的偏见[4］。一方面，保险公司应对小麦保险产品的保险条款进行简化，用农户普遍可以理解的词语进行描述，降低农户对保险条款的理解难度。另一方面，可以通过多种形式进行宣传，加强农户的保险意识：一是通过新闻媒体、电视台播放宣传片，加强宣传引导；二是开展线下讲座讲授小麦保险成功赔付的案例，并发放宣传单页，增强宣传效果；三是借助公众号、短视频等新媒体开展知识科普，拓展宣传维度。

（二）利用多种手段提高赔付效率

提高赔付效率有助于激发农户购买小麦保险的欲望，有利于小麦保险持续稳定的发展。当种植的小麦发生保单承保的风险后，各保险机构应最大限度简化理赔流程和手续，科学调配人力物力，切实做到能赔快赔、应赔尽赔。制定预赔付政策，对受灾严重的地区加大预赔付力度，主动靠前服务，着力提升低收入群体、农户等的预赔付工作的倾斜力度。与此同时，各保险机构要强化科技赋能，运用遥感信息、GPS 定位、云计算等科技手段提升查勘定损、风险减量等保险服务的精细度和精准度。

（三）加强员工培训

各保险公司应该深刻了解复合型人才对推广小麦保险的重要性。一方面，保险公司需要制定出适合本公司人员的人才培养方案，要求员工能够掌握基本的农业知识，可以将他们掌握的农业知识用通俗易懂的话语讲述出来，并在平时推广小麦保险时加以运用，充分体现培养复合型人才的效果。另一方面，各保险公司可以实施激励政策，对积极配合培训工作的人员以及在培训考核中成绩优异的人员进行资金奖励或提升其职位[5］。

（四）给予小麦保险政策倾斜

政府应加大对小麦保险的政策扶持力度，优化小麦保险产品供给，加强小麦保险工作的统筹领导，提高保险公司对小麦保险的重视程度。一方面，政府可以对经营小麦保险的保险公司给予一定的税收优惠，降低保险公司的经营成本，减轻农户购买保险时的资金支出压力。另一方面，政府可以对经营小麦保险的保险公司实施财政补贴政策，保险公司利用政府给予的财政补贴资金，根据河南省当地农业特色，创新当地小麦险种，为农户提供多样化小麦保险产品服务。

三、结束语

综上所述，河南省作为“中原粮仓”，作为全国小麦产量第一的农业大省，大力发展小麦保险是积极响应河南省乡村振兴战略的关键。在此过程中，夯实保险保障能力，加大保险风险保障供给，提升保险理赔服务质效尤为重要。小麦保险的有效实施有利于降低农业风险带来的损失，有利于稳固农户经济收入，防止农户因受灾而返贫。