浅谈商业银行对普惠金融的推动作用
——以中国邮储银行为例

贲丽娟

（中国邮政储蓄银行长春市双阳区支行，吉林长春 130600）

商业银行

浅谈商业银行对普惠金融的推动作用
——以中国邮储银行为例

贲丽娟

（中国邮政储蓄银行长春市双阳区支行，吉林长春 130600）

在中国现有的金融体系中，普惠金融是所有环节中最为薄弱的一环。目前急需建立一套完整的、长期的、有效的普惠金融服务机制，以政策的扶持来调节金融资源，从而对普惠金融的杠杆作用起到一定的支持作用。本文主要探讨了邮储银行在推行普惠金融服务中所起到的推动作用。

商业银行；普惠金融；推动

一、普惠金融的内涵

第一，普惠金融是一种金融服务理念。在所有都获得金融服务权利的前提下，他们才能够真正意义上参与到国家的经济建设与发展中，才有可能实现共同走向富裕、民主、文明、和谐的社会主义社会的目标。第二，普惠金融的实现方式主要是创新金融体系，这其中包括制度、产品、机构和科技的创新。第三，普惠金融的工作任务是为那些被传统或正规金融机构体系所忽略的人提供金融服务，这其中包括中、低收入人群和低保、贫困人群，以及微小型企业。第四，主要有三点来保障普惠金融的顺利实施。首先，从法律和监管方面，在相关政策制定上要留有适度空间；其次，同意并支持小额信贷机构的建立和发展，且鼓励传统金融机构在条件允许的情况下拓宽信贷业务渠道，积极开展小额信贷业务；最后，加强并完善对个人和微小企业信用体系的建设与管理。

二、普惠金融的主体框架

客户层面。中低收入和贫困人群是普惠金融的主要服务群体，他们的需求决定着惠普金融服务的内容，同时也决定着金融体系中的每个层面的行动内容。

微观层面。金融体系的支柱依然是零售金融服务的提供者，低收入人群和贫困人群可以直接获得金融服务。从微观层面来看，金融服务的提供者不仅包括正规的金融机构如商业银行，同时也包括非正规的民间借贷金融结构，以及在他们之间的各种形式的金融机构。他们可以按照相关法律的规定通过国内的融资渠道获得资金，比如大众储蓄、贷款融资以及通过在资本市场投资获得资金等。

中观层面。在这个层面中包括两个方面内容，一是基础性金融设施；二是多项要求，这些要求可以降低提供金融服务的机构的交易成本，增大他们的服务规模，加大他们的服务深度，提升他们的服务技能，提高他们的服务透明度等。这涉及到了许多金融服务的相关活动和相关人士，例如审计师、评级机构、行业协会、信息技术咨询服务、培训等。提供这些服务的机构可以是多国性的、多地区性、甚至是全球性的组织。

宏观层面。从政策角度，为了促使小额信贷服务的快速健康发展，必须要有一套相应的法律法规作保障。宏观层面上，中央银行（金融监管当局）、财政部以及其他的政府部门是政策法规的制定者。

三、邮储银行在普惠金融中的推动作用

（一）知行合力 悉心服务“三农”

邮储银行坚持惠普金融的理念，服务的对象主要是“三农”、社区和中小企业，在3.9万个营业服务网点中，有70%以上设在县乡地区，大大增强了对农村基层金融服务的力度。邮储银行李国华董事长强调:邮储银行践行普惠金融,首要任务是改善农村金融服务环境.一是致力于为农民提供储蓄、汇兑、代理保险、便民取款等基础金融服务，构建“延伸城乡金融服务最后一公里”的金融机构；二是加大自助设备投放力度，通过在金融空白服务乡镇设立便民服务网点和布放自动机具等方式，为农村客户提供便利的取款、转账、查询、代缴费等服务，着力改善农村农卡环境，填补金融服务缺口。三是高度重视国家推行的“新农保”、“新农合”项目，充分发挥自身网点优势，与政府部门积极协作，全力做好“新农保”、“新农合”的金融服务工作。邮储银行在总行、省分行和基层支行都专门设立了面向“三农”的金融服务机构，坚持强化对“三农”服务的深度、广度和力度。

邮储银行自成立以来，注重营业网点密度和广度的建设，努力贴近“三农”和社区，逐渐成为能够为城乡居民、中低收入人群提供全面、多层次金融服务的大型零售商业银行，弥足了金融服务在这方面的缺失，有效地扶持了弱势群体发展，卓有成效地缩小了农村金融服务不到位的问题，也成为普惠金融服务中不可或缺的一部分。尤其是其核心的战略性业务小额贷款，更是解决了金融服务最稀缺群体的融资难问题。截止到2014年6月底，邮储银行共发放小额贷款1400多万笔、金额达8900多亿元，为农户家庭的创业和发展提供了经济支持，解决了他们的融资问题。国际小额贷款组织（M IX）最新统计数据表明，邮储银行小额贷款业务规模居于世界前列。

（二）创新探索 伴随“小微”成长

近几年来，邮储银行加大对小微企业的扶持力度，加大小企业特色支行建设力度，已建成188家总行级小企业特色支行，覆盖了除西藏分行外的35家一级分行，涉及117个地域特色经济。截止2014年6月底，邮储银行累计发放小微企业贷款1700多万笔、金额2.18万亿元，帮助解决了1200万户小微企业资金困难，成为促进小微企业成长，支持小型经济实体发展的支柱力量。邮储银行副行长、董事会秘书徐学明介绍说，邮储银行为了积极贯彻和执行国家关于扶持小微企业发展的政策要求，从多方面做了相应的调整，其中包括组织机构的变动、整合，金融服务产品的推陈出新，服务模式的改良升级，服务平台的扩建等等，全面助力小微企业成长。2013年，邮储银行综合和一级分行针对小企业客户专门设立了服务部门，用3.5万人为小微企业提供专业、全面地金融信贷服务；同时改变传统担保抵押理念，从原来的“重抵押”转变为现在“弱担保”，从“不动产抵押贷款”上升为“非不动产抵押贷款”，以此来满足各行业小微企业对融资的不同需求。

为了能更加有效地满足各经济实体的多样要求，邮储银行改变原有的服务模式，连续四年举办“创富大赛”，从大赛中寻找好的创业项目，同时也让更多的人实现创业梦想，也从而不断深化拓展服务小微企业的内涵和外延。大赛融入了政府的支持，专家的点评和指导，媒体的宣传报道，将“资金”与“智慧”有机地结合，为小微企业的发展提供了一个融合了产品展示，商业模式交流、资金支持和品牌营销四维一体的、全方位的发展平台。

（三）改革转型 拓宽“惠普”渠道

200 7年，邮储银行挂牌成立。邮储银行在成立之时，就是深知自己肩负着惠普金融的责任和使命。国务院指出，邮储银行为客户提供的金融服务要与其他商业银行形成互补之势，充分发挥的自身的优势——网点多，覆盖广，改进和提高城乡金融服务职能，定位于普通大众，尤其是为城市社区中低收入人群和农村地区的广大农民提供最基本地金融服务，从经济上援助社会主义新农村建设。

徐学明还表示说，中国的银行遍布全国各地，但是这些银行都有一个共同的缺点，就是没有特色。当前，整个银行业都在面临着一个巨大困境，利率逐步走向市场化、金融非中介化、互联网进入金融业等等，这些都要求商业银行要在变中求生存，要与众不同，要有自己的经营特色。邮储银行已经走出一条属于自己的，具有特色的经营道路，它积极实行“大小并行，以大带小”的经营战略，在不忘金融普惠责任的同时，很好地实现了自身的发展。“大小并行”，第一，小处着眼，充分发挥邮储银行网点多、遍布广的优势，大力发展小额贷款业务，并以此为基础逐渐向上层扩展客户群；第二，大处挺进，集中优势力量，集中有效资金，大力支持国家基础设施建设。

目前，邮储银行已经实现“一体两翼”的经营模式，即零售金融、普惠金融为主体，公司金融、市场金融为两翼。通过多种类金融业务的相互协调、补充，很好的实现了普惠金融商业可持续发展的目标。

四、结语

邮储银行面向“三农”、城市社区和小微企业，践行普惠金融的服务理念。它注重营业网点密度和广度的建设，努力贴近“三农”和社区，逐渐成为能够为城乡居民、中低收入人群提供全面、多层次金融服务的大型零售商业银行，弥足了金融服务在这方面的缺失，有效地扶持了弱势群体发展，卓有成效地缩小了农村金融服务不到位的问题，成为普惠金融服务中不可或缺的一部分。

[1]诸葛文姝.邮储银行:植根普惠金融沃土[J].中国金融家,2014,02:74-75.

[2]代萍.邮储银行:中国普惠金融的先行者[J].中国信用卡,2014,07:14-17.

[3]黄玢,魏娟.邮储银行:让普惠金融实现商业可持续发展[N].中国邮政报,2013-10-09006.

[4]邮储银行:普惠金融彰显社会责任[N].经济日报,2014-03-16.

The Prom oting Role of the Comm ercial Bank s to the In clusive Finan ce——Tak ing Posta l Sav ings Bank as an Exam p le

BEN Lijuan

In Chinese existing f nancial system, f nancial inclusion is all the links in the w eakest link. A t present, it i urgent to estab lish a set of com p lete, long-term, effective inclusive f nancial service mechanism, regulating the f nancia resources to support the po licy, so as to leverage on inclusive f nancial support to some. This paper m ainly discusses the postal savings bank in promoting the im p lementation of the role of inclusive f nancial services.

Commercial Bank; Inclusive Finance; Promote

F830

A

1009 - 3109（2014）12-0045-03

（责任编辑：何昆烨)

贲丽娟，女，汉族，本科，中国邮政储蓄银行长春市双阳区支行，经济师。