政策全过程治理:惠民保发展困境与优化路径探析*
——以“惠邕保”和“百惠保”实施试点为例

黎赵,韦姗姗,张桂凤,徐义海,石龙,韦站

(右江民族医学院 公共卫生与管理学院,广西 百色 533000)

健康是人类共同的追求,也是享受美好生活的重要前提条件[1]。虽然我国医疗保障发展取得了举世瞩目的成就,但由于不充分不平衡的发展医疗保障制度未能充分回应人民群众多元化、个体化的医疗需求,有碍于人民群众对美好健康生活的向往。2021年国务院办公厅关于印发《“十四五”全民医疗保障规划》,提出“以基本医疗保险为主体,医疗救助为托底,补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助等共同发展的多层次医疗保障制度[2]。”随后,惠民保凭借着保费低廉、适用对象范围广以及保额高的特点迅速被大众认可与接受。由此,推动“惠民保”发展逐步成为多层次医保体系建设重要突破口[3]。

1 研究回顾与理论基础:惠民保政策的全过程治理

2021年以来惠民保受到理论界与实务界的广泛关注,到2022年底全国已有29个省(区、市)的288个地级市实施了惠民保,被社会誉为“小医保”或“准社会医疗保险[4]。一些学者基于惠民保广东省和浙江省的调查[5]、江苏典型地区的比较分析[6]总结惠民保发展的地方经验,阐释惠民保对完善多层次医疗保障制度的重要意义。另有学者提出目前惠民保存在政府主导模式和商业保险主导模式两种发展模式[7],并结合美国、新加坡的发展经验提出惠民保可持续发展的政策建议。也有一些学者基于大数据的分析提出惠民保的优化待遇方案[8]及与基本医保药品保障衔接的方法[9],总结惠民保推动多层次医疗保障制度的可持续发展的基本经验[10]。综合既往文献的观点,虽然惠民保一定程度缓解普通家庭对昂贵药品的开支压力,但是惠民保发展历史较短,在提供多层次医疗保障层面还存在诸多不足。既往研究多以经济发达省(市、区)惠民保试点为例展开探讨,少有讨论经济发展相对滞后省(市、区)惠民保发展。而且当前研究多基于惠民保政策实施中多元主体共治的治理场景,从多中心治理理论的视角展开探讨[11];也有瞄准治理碎片化与单一性问题,从协同治理理论视角进行研究[6]。这些研究聚焦政策实施阶段如何实现公共价值,却忽略了政策制定阶段、政策执行阶段、政策反馈等政策全过程的内在关联性与整体治理。

自20世纪70 年代中期以来,政策全过程治理理论被政策科学家们广泛应用到各自的研究日程:创始(Initiation)、预评(Estimation)、选择(Selection)、执行(Implementation)、评估(Evaluation)、终止 (Termination)[12]。政策全过程治理理论是由美国学者加里·布鲁尔(Garry D. Brewer,1974)提出的,他认为公共政策的运行流程主要包括政策的制定、政策的执行、政策的评估、政策的调整和政策的终结五个环节。政策过程指的是政策主体、政策客体以及它们与政策环境之间的相互关系和相互作用,让政策系统表现出一个动态的运作过程[13]。就惠民保政策而言,它以保障市民的基本就医需要为基础,但最终离不开政策主体对政策的制定及与政策实施过程的相互影响和相互作用。换言之,保险公司和政府对政策的制定离不开惠民保实施过程的干预和指导。而居民作为惠民保的政策客体,与其他政策主体(保险公司、政府)相互促进。这些互动不但不断推动惠民保的完善,而且可以更好地回应居民多样化的医疗服务需求。由此,本文以“惠邕保”和“百惠保”试点实施为例,构建政策全过程治理分析框架(具体如图1所示)剖析当前惠民保的发展困境及其成因,探寻惠民保政策全过程治理之道,以期为多层次医疗保障体系发展提供政策参考。

图1 政策全过程治理分析框架

2 惠民保发展的趋势和“惠邕保”“百惠保”实施的现状

惠民保又叫“城市定制型商业医疗保险”,是一种由政府、保险公司和第三方机构共同开发,具有“低保费”“高保额”“低准入门槛”“方便理赔”“城市定制”的特点。而“惠邕保”“百惠保”属于惠民保的地方性政策实践。它是在南宁市和百色市医疗保障局、金融工作办公室共同指导下,由中国银行保险监督管理委员会广西监管局监督,根据两市医疗和生活水平,专为两市职工和城乡居民基本医疗保险参保人员设计的一款政府指导普惠性补充医保。惠邕保无年龄限制、健康状况不限,既往症可保可赔付,每年保费79元,为参保人提供最高300万的医疗保障以及每天200元新冠住院补助[14]。“百惠保”保费比“惠邕保”高9元,但是“百惠保”比“惠邕保”起付线低0.5万元。这两种惠民保政策各有利弊,都坚持公益导向、保本微利,与社会保险紧密衔接,是一项惠民利民的社会性政策。

2.1 惠民保实施的现状

一是参保群体不断增加。当前我国从深圳在2015年首次实施重大疾病补充医保后,覆盖面和人群持续扩展。此险种被保险业公认为“惠民保”的雏形,从推出之后备受广大市民的青睐。截至2022年12月1日,惠民保覆盖29个省级行政区。全国共推出263款惠民保产品。2021年5月31日至2022年12月1日,全国新增惠民保产品共123款。惠民保从东部沿海城市不断往中部发展,中西部欠发达地区逐步开展惠民保的业务发展[15]。“惠邕保”“百惠保”即是广西(西部)欠发达省区试点惠民保的政策实践。

二是保费规模逐步扩大。据统计,2022年惠民保保费规模达到178亿元。由于保险覆盖面逐步扩展。因此,平均保险费率会不断提高,预计到2025年,惠民保的保费规模有望达到500亿人民币[16]。从参保率情况来看,2020年以来,在政府部门对惠民保的扶持程度逐步提高、对个人账户的开放程度逐步提高、对营销的持续宣传、对商业健康保险的接受程度的提高等诸多原因的作用下,投保的人数也随之增加。2021年我国惠民保参保人数达到8600万。

2.2 “惠邕保”实施的现状

“惠邕保”从2022年4月20日开始实施,一直受到市民的欢迎。根据南宁市医保局统计数据显示:“惠邕保”南宁市试点实践取得了一定的成效,获得了107.7万人/年的参保量和15%的参保覆盖率,比人口规模相近的长沙惠民保高2.5个百分点,比国内90%以上的案例都要多。“惠邕保”运行模式在广西梧州、百色、河池等多个城市获得复制推广,并吸引河南、湖北、宁夏等全国多个城市的政府部门前来学习调研,示范带动效应显著[17]。“惠邕保”的实施成效突出表现为理赔金额不断增加。截至2022年12月31日,“惠邕保”实现保费收入8506.31万元,提供最高风险保障3.3万亿元,其中财政出资为南宁市未消除贫困风险监测对象29663人进行投保[17]。截至2023年3月31日,累计受理案件数20484件,赔款金额总计2546.6万元,案均赔款5296.58元,单笔最高赔付金额331503.07元。单个案件最高拉动医疗费用报销比例58.1%,平均拉动医疗费用报销比例5.1%,售后服务总评价数客户满意率98.42%[18]。如表1所示,笔者调查获得“惠邕保”共保保险公司销售达成情况数据,各个保险公司销售均取得了较高的业绩。也反映了惠邕保2022年实施以来,发展较为迅猛。

表1 “惠邕保”共保保险公司销售达成情况(数据截至2022年12月26日)

2.3 “百惠保”实施的现状

“百惠保”自2022年7月11日实施以来也受到市民的青睐。根据百色市医保局统计数据:截至2023年8月19日,“百惠保”总参保人数239430人,覆盖约6%的基本医保参保人,累计保费收入18,196,680元。如表2所示,“百惠保”10家共保体公司仅有中国人寿保险百色分公司超额达成目标,达成率为124.45%,占比共保体销售总量的44.2%。其余9家共保保司均未完成任务目标,有7家单位完成率低于共保体平均达成率。总体而言,“百惠保”的实施借鉴了“惠邕保”的试点经验。“惠邕保”相对于“百惠保”具有如下优势:一方面,“惠邕保”价格不仅比“百惠保”便宜9元,原因在于南宁人口基数大,达到860多万,而百色仅400万左右,同样10%的覆盖率,南宁保费可达近七千万,而百色仅有三千万左右;另一方面,南宁市区人口集中,大县人口多,集中收费效应会更好,展业成本会更低。“百惠保”相对于“惠邕保”也有自身的优势:首先,“百惠保”参保人员广泛。百色市职工和城乡居民基本医疗保险参保人员,不受年龄、户籍、健康状态、既往病史、职业类型和患病风险限制,均可自愿参保。其次,百惠保”保障全面。不但有医保目录内部分报销,还有医保外报销,恶性肿瘤特药,并增加新冠肺炎住院津贴。复次,起付线适中。全国其他地方大多数最高2万起付线,极个别最低1万,1.5万和1.8万都是少数。最后,“百惠保”价格低廉,性价比高。定价仅88元,处于中低水平。全国以100元左右为主,保费低则责任范围小、保额低或免赔额高。从实际经验来看,国寿每年收费妇联、计生、农小等100元的产品人数都达到60多万人,群众对于88元且保障更全面的惠民保肯定更加欢迎,推广难度更低。

表2 “百惠保”共保保险公司销售达成情况(数据截至2022年8月19日)

综上所述,在构建多层次医疗保障体系中惠民保起到重要作用,凭借低门槛、广覆盖、高性价比三大主要优势,惠民保迅速进军市场并牢牢占据市场。 据不完全统计,2020 年共有22个省市区、82个地区、179个地市推出了“惠民保”,累计参保人数达 4000 多万人,保险费收入超过 50 亿元[19]。与东部发达地区相比,中西部地区群众对医疗保障的“补充”需求更为迫切。尤其在性价比、长持续、强保障等要求突出,惠民保契合中西部群众需求。在这样的背景下,“惠民保”在广西发展异军突起,不断构建完善惠民保“广西模式”。

3 惠民保政策实施过程的治理困境

“惠邕保”“百惠保”实施以来,通过保险公司、政府对政策的制定到政策监控全政策治理过程,至今为止发展近一年。虽然大部分居民认为“惠邕保”“百惠保”各有优点,发展前景广阔,但整体上惠民保在西部欠发达省区实施过程出现许多治理困境。

3.1 政策制定层面:保障条件缺乏创新

政府在惠民保政策制定上缺乏创新,存在与保险公司保险产品有类似的保障范围。政策是国家对社会进行管理的工具,其目标在于在实践中不断总结出政策的改进和完善的方法,以减轻和降低医疗服务不足对居民健康造成的负面效应,并提升居民的健康保障水平[12]。政策制定是明确政策保障对象、保障范围和保障水平的首要环节,是政策执行的前提和基础。在经济发展相对滞后的广西壮族自治区,政府推行“惠邕保”、“百惠保”等地方性惠民保形式与保险公司推行的百万医疗等保险产品多种补充医疗保险并存,它们在保障内容以及保险责任上都有着相似的地方。既往研究也发现,惠民保作为新兴事物,一方面存在定位不准确,部分地区保障方案数据基础不足、缺乏风险测算,并未结合当地实际要素;另一方面,部分承保公司业务经验、风控能力不足,服务水平参差不齐,无法实现与医保系统对接并完成一站式结算,亦不具备线下客户咨询、理赔等服务能力[21]。这就不仅导致“惠邕保”“百惠保”等地方性惠民保政策难以满足居民多元化的医疗保障需求,而且居民很难发现符合他们需要的补充医疗保险,从而导致“惠邕保”“百惠保”等地方性惠民保扩大参保面比较困难。

3.2 政策执行层面:外在环境影响政策发展和营销模式缺乏创新

在政策全过程治理中,政策实施处在一个“中间”的位置,它是一个“最重要”的步骤,是将“最大限度地”转变为“最大程度地实现”的必由之路。本文调查发现在政策全过程治理分析框架中,影响“惠邕保”“百惠保”政策执行的外在环境有:其一是宣传力度不足引致政策知晓度较低。“惠邕保”“百惠保”作为商业性补充医疗保险对社保体系起到了关键的辅助作用。这不仅需要国家的大力推进和大力扶持,也需要对公众其进行积极的宣传和指导。目前“惠邕保”“百惠保”的宣传方式主要集中在新闻网站、广告报纸、保险公司的宣传、政府文件上。现阶段大众都乐于刷抖音、小红书、今日头条APP等手机软件,对于传统的传媒宣传方式的积极性不高,覆盖范围也不够广泛。与此同时,因为一些推广工作人员的专业能力比较差,基于对“惠邕保”“百惠保”较低的知晓度,推广时则可能出现夸大宣传、虚假承诺等问题。加之,一些政府部门的支持和合作程度不足,或者是因为想要达到一定的参保比例,出现了一种具有半强制性的参加保险的情况。这就造成了政府的诚信问题,也就造成了公众的负面情绪的蔓延,投保意愿大幅度下降。本文调查发放问卷400份,回收有效问卷325份,回收有效率为81.25%。居民对“惠邕保”“百惠保”的知晓度(如图2所示)。由图2可知,在政策执行上政府宣传力度不足导致群众对“惠邕保”“百惠保”知晓度较低。本文研究发现,“惠邕保”“百惠保”营销方式与桂惠保、百万医疗保险极其相似。这几种保险都是基于线上线下的宣传,营销渠道不够创新,边远农村地区的居民少有知晓“惠邕保”政策。由此导致“惠邕保”“百惠保”的推广只在城市,很少惠及边远农村的居民。此外,因为政府推行的“惠邕保”“百惠保”在营销模式和保障内容和保险责任上与商业医疗保险产品存在着不同程度的同质性,很难适应不同区域的差异,也不能体现出不同区域的年龄结构,更不能体现出自身的特点。由此引致承担“惠邕保”“百惠保”的保险公司理赔服务水平低,居民对理赔服务体验感不佳。

图2 居民知晓“惠邕保”“百惠保”渠道调查统计示意图

其二是理赔服务水平的高低直接影响到消费者对惠民保的信任程度。笔者在太平洋财险公司和北部湾财险公司调研发现,“惠邕保”在理赔服务方面,存在理赔时效低且流程繁琐的现象。理赔需要提供相应的材料,而保险公司对于理赔的材料都需要在后台系统对客户所上传的材料仔细审核并提交流程,整个流程较为繁琐。在此过程中,一个客户就有很多医疗材料,对于医疗保险的报销数据等,保险公司拿不到医疗机构的数据,很难做出判断以及确定报销比例。这就在此浪费了很多时间,容易造成客户对理赔的服务不满。另外,许多参保人没有超过“惠邕保”的免赔额,产品缺乏创新,影响参保人对“惠邕保”服务的第一印象,进而影响他们继续参保,降低“惠邕保”的续保数量。

3.3 政策目标群体层面:“惠民保”知晓率和投保率偏低

瞄准目标群体不仅是精准政策执行的关键环节,还是政策全过程治理的关键一步。政府部门(医保机构)、医务人员、患者(居民)呈现一种委托代理的关系[22],这种代理关系因医疗领域信息不对称性容易诱发医务人员的道德风险,进而引发患者对医保机构和医务人员不信任,最终降低医保相关产品的投保率。如前文所述,由于政府政策宣传不到位,居民对“惠邕保”“百惠保”知晓度偏低,进而影响这两种惠民保的投保率。本文调查发现造成以上情况五个方面的原因:一是居民不熟悉“惠邕保”“百惠保”的政策内容。从目标群体层面来看,大多数居民因为自身的原因,对国家颁布的保险政策知晓度不足。二是不熟悉“惠邕保”“百惠保”理赔流程。从理赔流程报销角度,笔者在保险公司调研发现大部分人对于保险理赔流程不够熟悉。特别是对于文化水平偏低的城市居民来说,出险后不知道理赔流程,需要准备的理赔材料有哪些,甚至对于理赔报销的封顶线以及免赔额度也不够了解。三是群众存在从众、谨慎的心理。对于实施只有一年的保险政策,会有很多不确定因素,居民在心里也会担忧不确定的因素会不会对理赔造成影响。对于新事物的发展,大众依然持谨慎态度,从而造成“惠邕保”“百惠保”的普及率偏低,产品保障的效果得不到大众的认可。四是“惠邕保”“百惠保”保险政策设置免赔额过高。据了解,惠邕保的免赔额设置在2万,意味着要超过2万才可以进行理赔,剔除基本医疗保险和其他保险报销后,剩下的医疗费用大多数没有超过惠邕保的免赔额度,多数人发现所报销的金额不足惠邕保的免赔额,因此他们产生逆向选择不愿意参保。五是投保不限年龄,无健康告知的情况,往往会存在逆向选择的风险。特别是健康的城市居民,如果他们在一个保险的保护期限之内,没有享受到一个保障的服务,那么他们续保的概率就会降低。而对于亚健康或者有医疗需求的城市居民而言,保险公司的理赔远远超过了他们的收益,最后这个产品一定会落入一个收不抵支的死亡螺旋。“惠邕保”2022年上线参保人数达到107.67万人,参保率约为15%[19]。因此,“惠邕保”“百惠保”的知晓度偏低导致其参保率不足。

此外,居民保险意识不高也引致惠邕保投保率偏低。首先,“惠邕保”“百惠保”与其他的银行、证券等理财产品相比,发展时间短,发展不够稳定。对于居民来说,银行是他们可靠的投资途径。很多居民传统观念上会认为闲钱放在银行更为稳妥,与其去购买一份发展不够稳定,时间短的保险,不如把钱放进银行赚利息。其次,居民对保险的认识相对薄弱,是因为多数人对保险抱着怀疑和排斥的态度。这与中国的传统文化、消费者的思想相关,以及在中国的保险业刚刚起步的时候,只注重发展的快速,忽视了对保险的品质的重视,导致大部分居民对于保险的认识还处于“只有发生危险的时候,我们才需要购买”和“当我们购买的时候,就必须要获得补偿”的认识中,并没有真正认识到保险的转移和互助的原理。

3.4 政策评估层面:政府部门的职能未充分发挥

政策评估是政策过程中必不可少的部分,也是政策全过程治理的核心枢纽。笔者调查发现,当前“惠邕保”“百惠保”政策实施的评估主要集中体现在政府部门的职能是否充分发挥。在政策实施初始阶段,很多居民对于惠民保政策的实施持怀疑的态度。在政府逐步地介入后,居民开始逐渐信任惠民保的实施。首先,政府的介入为“惠邕保”“百惠保”增加了公信力,居民积极参与“惠邕保”“百惠保”。但政府主要作为惠民保的指导,在惠民保的具体实施过程中,有关政府部门没有很好地履行提供的公共服务的责任。特别是基本医疗保障机构没有主动运用大数据对地区的医疗保障形势进行分析,缺少与保险业或其他相关机构的信息交流。其次,在“惠邕保”“百惠保”的保障方面,医疗机构很难提出有价值的建议,因而很难在决策过程中回应公众的质询。笔者走访调查南宁市居民对“惠邕保”的认知程度,也发现“惠邕保”实施一年中也面临像以往学者论述惠民保投保较低的问题。因此,在政策评估层面,惠民保政策实施过程中,政府部门尚未发挥真正的职能。当前一些地区的政府机构还没有实现对内部力量的高效集聚,也没有将一些职责和权利真正下放给共治网络中的其他主体。

3.5 政策监控层面:相关监管法律制度尚未出台

政策监控是政策全过程的最后环节,同时是政策良好执行的重要保障。由于目前我国医疗服务水平有待提高,由此我国医疗机构与投保人、保险公司与政府部门以及医疗机构之间都有一定的信息不对称。我国的保险业利润模式主要依靠的是非对称性和“监管套利”,缺乏社会普遍的认可。此外,投保人和被保险人欺诈等严重的“职业病”现象依然存在,社会医疗保险领域的道德风险很高。同时,保险业和医学界的资讯也很难有效及时地沟通,双方的互不信任程度也很高。

无论是“惠邕保”还是“百惠保”,它们的定价和基金风险管理都会牵扯到一些医疗机构的信息,而这种信息在现实操作中很少能被保险公司获取。一是医疗机构和医保部门并不愿意和保险公司进行更多的沟通,在政策实施协商谈判中保险公司往往会处在不利的位置。二是在医疗机构和医保部门之间,要进行信息共享,还需耗费巨大的资源。三是“惠邕保”和“百惠保”是由各个公司共同承保,但各公司的资料库各有各的优缺点,公司间的利益博弈导致他们之间信息无法及时共享。“惠邕保”和“百惠保”因公司缺少资料,不能对其产品进行全面、准确的评估,从而使它们面临更大的风险。因此,“惠邕保”和“百惠保”在缺少信息共享的情况下,很难对相关委托业务公司进行有效监督。相反,当存在监管漏洞或者对保障内容的评价不合理等情况时,很可能会导致相互推诿或者逃避责任。

4 惠民保政策发展全过程治理的优化路径

惠民保政策的主体是保险公司,保险公司利用社会上的公共资源,与健康管理第三方公司合作。保险公司经过政府政策对惠民保政策的解读和实施,并对它的理赔服务和宣传,让理想中的惠民保内容变成现实中的产品,努力实现惠及到更多“因病致贫”的弱小人群目标。前述以“惠邕保”和“百惠保”试点实施为例研究发现存在诸多现实困境,接下来本文提出惠民保政策发展全过程治理的优化路径。

4.1 从政策制定层面要完善优化产品设计

当前无论“惠邕保”还是“百惠保”产品设计内容的各个方面都需要优化。可以借鉴深圳惠民保的发展经验,加强健康风险的评估与干预,既可以实现对客户资源的二次开发,又可以优化惠民保的产品设计。虽然深圳市惠民保承保公司平安养老5年来在此款产品上一直处于亏损状态,赔付率一度高达 136%,但通过对客户的二次开发获得了补偿,拓展了约 3000万元[21]。由此,可以借鉴深圳的经验在惠民保业务在设计产品的保障范围及赔偿比例时,要综合考虑城市的区位特点、人文地理环境和经济发展状况。特别是由于地区的水土酸碱性、饮食习惯等导致的区域性疾病,还有各种疾病的发病率也存在差异,所以在进行产品的设计时,要对这些因素进行充分的考量,并对这些因素进行深入融合。例如在选择惠邕保时,南宁市居民最关心的是保障范围和免赔额。在保证基本盈利的前提下,应根据不同地区的实际情况对保险公司的产品设计进行创新,适当动态调节保险公司的费率。并对惠邕保的保障范围和免赔额进行科学的合理设置,以适应不同地区的医疗保障需要,从而稳步拓宽保险的覆盖面。

4.2 从政策执行层面着力改善外在环境

着力提高理赔效率,提供一站式理赔服务。广东省广州市、珠海市、梅州市是全国首批实现理赔一站式结算的地市。以广州市为例,2021年开通了医保个人账户支付通道,参保人直接通过医保系统实时完成赔付,“穗岁康”理赔一站式结算比例高达98%,大幅提高了结算的便捷性[5]。可以借鉴广东省惠民保的发展经验,在“惠邕保”和“百惠保”进行网络保险的营销时,保险公司对自己的服务提出了更高的标准。特别是在产品描述和风险提示上,应当对保障责任、免赔额等重要信息进行真实的描述。因此,在这种情况下,保险公司应该重视整个营销过程,确保售前、售中、售后的高品质,并保持与顾客的良好联系,实现与顾客的深度沟通与服务反馈。“惠邕保”和“百惠保”在采取网上投保的同时,要更加注意改进其业务过程,确保通过网络、电话、线下等多种途径提供的咨询,并能对顾客提出的问题做出及时的回答,让顾客更加清楚地认识到该公司的服务价值。同时还能更加详尽地说明该公司的一些重要内容,并能及时地给出一些建议和答案,从而让投保人尽快地认识惠邕保,并消除对其的误解。保险公司应积极谋求和国家医保局携手合作,向社会推出多样化的快捷支付、一站式理赔服务,让用户能够更好地感受到愉快的投保体验,提升居民对于“惠邕保”和“百惠保”的投保意愿。理赔都需要按医疗材料进行,而投保人数太多,理赔人数也多。对于重大疾病住院花费额度的提升,理赔金额也会相应的根据比例,增加赔款金额。因此,对于非癌症用药报销的案例,简化医保报销的流程,这样可以节省理赔工作人员的审核工作量,尽快推进惠民保的理赔进度,提高客户理赔体验和满意度。

4.3 从政策目标群体层面努力提高群众对疾病的预防能力和保险意识

一方面,加大宣传推广力度,利用互联网进行多方面宣传。针对居民对“惠邕保”、“百惠保”的了解程度低,导致产品的可持续性发展不强的问题。可以借鉴“惠衢保”的发展经验,积极优化便民服务。例如“惠衢保”发放年中补报销,对投保人进行上门回访,全面详细了解群众的需求和困难,加快业务办理进度[5]。由此,应针对不同群体,通过传统传媒和新媒体结合、线上和线下搭配的方式,进行惠民保的宣传。特别是年轻人,因为他们已经习惯了在互联网上进行交流和获得更多的资讯。所以可以利用公众号,头条号、知乎、抖音、小红书等具有较强互动性的网站,可以在互联网上发布一些文字介绍。综合分析各类惠民保产品,并分享一些保险理赔心得,还可以拍一些小短剧,让保险公司能够更好地为年轻人提供更好的服务,让他们能更好地享受保险。因此,政府部门和各部门、各单位应该加大对“惠邕保”、“百惠保”的宣传,改变在线的营销模式,并增加更多的线下营销,注意营销的实效,开展更多的营销活动,如“线上+线下”的互动营销活动,通过深入的认识,提高市民对“惠邕保”“百惠保”的购买积极性。另一方面,要加强广大群众疾病的预防能力和保险意识。只有在观念上先走一步,才可以引导出正确的道路,从而产生出一系列的积极的行为,并让广大群众认识到保险发展的重要性和作用。这样,更多的人就会变得更加乐意参加到购买惠民保中来,同时也清除相关惠民保政策的推广障碍。

4.4 从政策评估层面充分发挥政府职能

政府应制定相关的医保部门信息共享的考核体系,把握好惠民保政策执行的全过程。借鉴惠民保“粤浙范式”[5]发展经验,构建地方政府、保险企业及社会公众多元共治的政府绩效考核体系。一方面,医保部分要充分加强医保机构与保险公司的合作,尽可能的实现医保部门与保险公司的信息共享。将医保部门与保险公司实行信息共享的部分纳入考核体系以及落实到员工个人的绩效考核中,增强医保部门与保险公司的合作关系,更好的促进政府职能的发挥。另一方面,政府公开聘请专家对惠民保政策进行评估,包括销售、承保、理赔、投诉等全过程的专家评审政策,对提供优质、群众满意的保险企业,予以适当补助,并向其提供相关的社会推广。

4.5 从政策监控层面要完善监管措施

政府尽快完善惠民保的监管体系,并制定相关法律法规加以规制。借鉴美国、英国、德国、新加坡普惠型医疗保险发展经验,赋予医保制度法律保障,从而监控普惠型医疗保险执行的全过程[23]。首先,调整和完善“惠邕保”“百惠保”的相关配套政策。例如对承保公司的产品经营规则和监管细则、消费者保护基本制度等。其次,改进规制过程和规制手段。我们要继续加强对保险公司的监管,对一些不规范的业务活动进行依法处理,并加强对这些活动的全程控制。建立由政府部门、中国银行保险监督管理委员会等多部门的监督人员组成的监察团队,强化对投保人轻病住院、虚假病历等不合理的医疗活动的监督,完善对惠民保的市场管理。最后,建议广西壮族自治区人大应该加快针对惠民保的地方性立法进程,出台相关法律法规规范惠民保的健康发展,为“惠邕保”“百惠保”发展保驾护航。