普惠型小微企业信贷风险防控策略分析

谭云霞

数字技术的发展有效提升了商业银行的效率，但是，随着数字技术在商业银行中的深入应用，信贷风险种类多元化给客户的资金安全带来了较为直接的影响。信贷风险已经成为影响商业银行发展稳定性的主要因素，在数字普惠金融背景下，可能引发的风险给商业银行信贷业务造成了多方面的影响。为此，本文重点研究了普惠型小微企业信贷风险防控策略，旨在为商业银行强化资源利用效率以及数字普惠金融信贷规模的拓展提出合理的建议。

在当前的经济形势下，普惠型小微企业的发展受到了很多限制。由于规模较小、资金实力薄弱，小微企业难以获得银行的贷款支持。由于缺乏足够的信用记录和担保物，也使它们很难通过传统方式获取融资。因此，如何有效地防范和控制普惠型小微企业的信贷风险成为了亟待解决的问题。

一、普惠型小微企业的特征

普惠型小微企业的特征是指那些具有一定的规模和经济实力，但尚未达到大型企业的规模和影响力的公司，通常包括小型企业、微型企业、个体工商户和小微企业主。上述客户的特点包括：规模较小、经营范围较窄、资金流动性较差、管理水平较低等。因此，在进行普惠型小微企业的信贷风险防控时，需要考慮到其独特性。一方面，普惠型小微企业的规模相对较小，通常只有几十万到几百万元人民币的资产规模，难以承担较大的贷款额度。银行应该采取适当的风险控制措施，以确保贷款金额不会超出该企业的承受能力。同时，银行也应当加强对借款人的信用评估工作，尽可能减少不良贷款风险。另一方面，普惠型小微企业的管理水平普遍不高，这可能与他们的规模和经验有关。因此，银行可以在授信前对其进行全面的调查和评估，了解其经营情况和管理团队的能力，以便更好地制定相应的信贷政策。普惠型小微企业的信贷风险防控需要综合考虑它们的独特性，并采取针对性的措施加以防范。

二、普惠型小微企业信贷风险管理分析

（一）信贷风险的识别

在现代社会中，信贷已经成为了人们获取资金的重要途径。然而，由于各种因素的影响，信贷的风险也越来越大。因此，如何有效地识别和控制信贷风险成为了金融机构面临的一个重要问题。首先，贷款人的信用状况是信贷风险的主要来源之一。对于借款人来说，其财务状况、经营能力、征信记录以及其他相关情况都应该被充分考虑。同时，还需要对借款人的个人背景进行调查，包括其家庭关系、职业经历、人品等。这些信息可以帮助金融机构更好地了解借款人的信用水平，从而降低信贷风险。其次，需要关注借款人的还款意愿。如果借款人在还款时出现困难或者无法按期还清借款，那么就存在较大的违约风险。因此，金融机构应当加强与借款人的沟通交流，及时掌握借款人的还款意愿和实际情况，以便采取相应的措施应对可能出现的风险。再次，还要注意借款人的资产配置情况。一般来说，借款人的资产配置越多偿债能力就越强，反之亦然。因此，金融机构可以通过评估借款人的资产配置情况，判断借款人的偿还能力是否足够稳定，从而减少信贷风险。最后，需要注意的是，金融机构应当建立完善的风险防范体系，并定期开展风险监测工作，以确保信贷风险得到有效控制。

（二）信贷风险的评估

在银行开展信贷业务时，需要对借款人的信用状况和还款能力进行全面的风险评估。传统的信贷风险评估方法主要是基于历史数据分析的方法，如贷款违约率、逾期率、逾期次数及金额等指标。然而，这种方法往往存在一定的局限性，因为这些指标只反映了过去的表现，无法预测未来的情况。因此，近年来越来越多的金融机构开始采用更加科学的信贷风险评估模型，以更好地了解借款人及其所提供的项目的真实价值。目前常用的信贷风险评估模型主要包括概率分位数法、随机森林回归模型以及支持向量机等多种方法。其中，概率分位数法是一种基于统计学原理的模型，通过将借款人的各项财务指标转化为概率分布函数的形式，计算出其信用得分；而随机森林回归模型则是一种集成学习算法，可以同时考虑多个变量的影响因素，从而提高模型的准确度。支持向量机则可以通过构建一个非线性分类器，实现对借款人的信用评分。除了以上几种常见的模型外，还有一些新的技术也被广泛应用于信贷风险评估中，例如机器学习、深度学习等。这些新技术的应用不仅提高了模型的精度，也为银行业提供了更多的可能性和创新点。

（三）信贷风险的管控

银行作为金融机构的重要组成部分，其信贷业务更是成为了推动经济发展的重要力量之一。然而，随着金融市场的发展和竞争加剧，银行业务的风险也越来越大。因此，如何有效地控制和防范信贷风险已经成为了当前银行业面临的一个重要问题。信用风险是指借款人无法按时偿还贷款本息或者不能履行合同义务带来损失的一种风险。对于小微企业的信贷风险来说，由于其规模较小、经营状况不稳定等因素的影响，往往更容易出现违约的情况。因此，对于这些企业进行信贷风险的管控显得尤为必要。目前，商业银行采取了一系列措施应对信贷风险。其中最主要的是建立健全内部监督机制，加强对员工的培训以及完善风险评估体系等方面的工作。此外，还应该注重与客户之间的沟通交流，了解他们的需求和情况，从而更好地制定相应的信贷方案。同时，还需要加强对不良资产的处置工作，及时处理不良资产产生的影响。

三、普惠型小微企业信贷的主要风险

（一）商业银行内部协调机制不健全

在当前的金融环境下，银行作为金融机构的重要组成部分，承担着为客户提供优质服务和支持实体经济发展的责任。然而，由于各种因素的影响，如政策环境的变化、市场竞争加剧等，银行业务中存在的一些问题已经逐渐显现出来。其中，小微企业的贷款是银行业务的重要领域之一，对于这一领域的信贷风险管理也成为了银行业务中亟待解决的问题之一。在商业银行内部协调机制不健全的情况下，小微企业信贷的风险控制显得尤为困难。各部门之间缺乏有效的沟通协作，导致决策不够及时、准确。不同部门之间的职责划分不明确，使得责任难以明确归属。这些问题的出现不仅影响了银行对小微企业的信贷投放效率，还容易引发不良资产的风险增加等问题。因此，加强商业银行内部协调机制建设已经成为缓解小微企业信贷风险控制的关键所在。

（二）商业银行信贷管理内部控制不足

银行需要建立一套完善的内控体系确保贷款的风险得到有效管控和防范。然而，目前许多小微企业的信贷风险管理存在一些主要的问题：一是缺乏有效的信用评估机制；二是缺少全面的信息系统支持；三是缺乏专业的信贷管理队伍。这些问题的出现导致了小微企业信贷风险的增加，进而影响了整个金融行业的稳定性和发展。首先，对于小微企业而言，其融资需求量相对较少，因此银行对其进行信用评估时往往会忽略一些细节问题。同时，由于小微企业通常没有足够的财务数据支撑，银行也难以准确地评估其经营状况和偿债能力。这使得银行无法有效地识别潜在的风险并采取相应的措施加以规避或化解。其次，银行的内部控制制度不够健全，缺乏必要的监管手段。例如，有些银行可能会因为过于依赖传统的方式进行信贷审批而忽视新的技术手段的应用，从而使自己的信贷风险管理水平下降。最后，银行内部的沟通与协作不够紧密，也没有形成一个完整的风险管理团队，这也会对银行的信贷风险管理产生不利的影响。在这种情况下，进一步加剧了中小企业信贷风险。

（三）商业银行内部问责机制不合理

在商业银行的小微企业信贷业务中，内部问责机制的合理性是防范和控制风险的重要保障。然而，目前许多银行存在着内审不到位的问题，导致了不良贷款率的上升以及对客户信任度的影响。一方面，银行内部的问责制度不健全是一个主要原因。一些银行没有建立完善的风险评估体系，也没有明确的责任人进行监督和追究责任。此外，银行内部的沟通渠道也不够畅通，缺乏员工之间有效的交流和反馈机制，使得不良贷款情况不能被及时发现。另一方面，银行内部的考核制度也存在缺陷。传统的考核方式主要是以利润为考评指标，忽视了风险控制的重要性。同时，考核结果往往过于注重短期利益，忽略了长期发展的重要性和可持续性的发展。这些都给银行内部的问责机制带来了不利影响。

四、普惠型小微企业信贷风险防控策略

（一）健全银行内部协调机制

在银行业务中，内部协调机制是保障业务正常开展的重要环节。对于普惠型小微企业的贷款业务来说，银行内部协调机制的作用尤为重要。首先，银行内部协调机制可以有效提高工作人员的工作效率和工作质量。通过建立有效的沟通渠道和协作机制，银行工作人员之间的交流更加顺畅，能够更快地解决客户的问题，更好地服务于客户。其次，银行内部协调机制还可以加强各部门之间的合作与配合，避免出现不必要的风险损失。例如，如果一个部门未能及时处理问题或者没有及时通知其他相关部门时，可能会导致整个业务流程受到影响，甚至造成不良后果。因此，银行内部协调机制需要得到充分重视和支持。为了进一步完善银行内部协调机制，可以考虑以下几个方面：一是建立高效的信息传递系统，确保各个部门之间都能够快速获取相关信息；二是加强员工培训，提升员工的专业素质和综合能力水平；三是对不同部门之间的职责进行明确划分，并制定相应的考核制度，以保证每个部门都能按时完成任务，并且能够承担相应责任。此外，还需要注重团队建设，鼓励员工相互帮助、共同解决问题，增强团队凝聚力和战斗力。银行内部协调机制是一个复杂的体系，需要不断优化和发展。只有建立起一套科学合理的内控机制，才能实现普惠型小微企业信贷风险防控的目标。

（二）完善银行内部控制制度

小微企业的贷款需求越来越多。然而，由于小微企业的财务状况较为复杂，其信用评估难度较大，因此，银行需要更加严格地开展信贷风险防范工作。其中，银行内部控制制度是至关重要的一环。首先，银行应该建立健全风险识别机制，及时发现潜在的问题并采取相应的措施加以解决。其次，银行应加强对客户的信息收集与分析能力，通过数据挖掘技术实现对客户的全面了解，从而更好地掌握客户的真实情况。此外，银行还应当制定合理的信贷政策，明确各项业务流程以及相关责任分工，确保各部门之间的协调配合，避免出现不必要的风险隐患。再次，银行还需要注重员工培训，提高工作人员的专业素质和服务意识，以保证信贷风险防范工作的有效实施。最后，银行还可以引入外部专业机构进行审核和监督，进一步增强信贷风险防范的效果。完善银行内部控制制度是预防小微企业信贷风险的重要手段之一。只有充分考虑各种因素，采用科学的方法和有效的措施，才能够有效地降低信贷风险，保障银行的稳健发展。

（三）强化银行内部授权与考核

在小微企业的贷款业务中，银行内部的授权和考核是非常重要的。首先，银行需要明确其内部审批权限，确保每个部门都有相应的职责和权力，避免出现多头决策的情况。其次，银行应该建立一套完整的考核体系，包括财务指标、经营状况等方面的数据分析，以评估借款人的信用等级和还款能力。最后，银行还可以引入第三方机构进行审核和评估，提高审核效率和准确性。在实践中，一些银行已经采取了类似的措施加强内部授权和考核。例如，招商銀行通过设立专门的小微企业信贷团队，负责制定和执行相关政策和标准。建设了一套基于大数据的征信系统，实现了全流程自动化的风险控制。同时，还建立了一个独立的风险管理委员会，定期召开会议，讨论并解决潜在的问题。这些举措不仅提高了银行内部的监管力度，也为客户提供了更加优质的服务。银行内部的授权和考核是防范小微企业信贷风险的重要手段之一。只有充分掌握内部授权和考核机制，才能更好地保障银行的利益，同时也能够为客户提供更好的服务。

结语：

综上所述，在当前社会，数字普惠金融的出现给商业银行信贷风险带来了较为直接的影响，并使得信贷风险的种类愈发多元化。因此，商业银行需通过针对数字普惠金融给信贷风险造成的影响展开深入探究，并积极开展应用方法的研究工作，从而在充分凸显数字普惠金融应用价值的基础上，确保商业银行能够在现代数据技术的支持下实现自身可持续发展战略目标。