农商银行系统合规风险管理工作回顾与展望：经验分享与未来规划

韦树林

近年来，随着监管力度不断加大，外部经济承压和同业竞争加剧，银行业务发展遇到了很大的困难和压力，小法人机构的短板越来越制约着业务发展。如何贯彻好银行的“三性”—安全性、流动性、盈利性，成为不得不面对的课题。

从外部形势来看，虽然当前我国经济已恢复常态化运行，高质量发展扎实推进，人民银行坚持稳字当头、稳中求进，稳健的货币政策精准有力，货币政策保持前瞻性、有效性、可持续性，根据形势变化合理把握节奏和力度，为经济回升向好创造了良好的货币金融环境，但是也要看到，国际政治经济形势复杂严峻，发达经济体快速加息的累积效应继续显现，全球经济复苏动能减弱，国内经济运行面临需求不足、一些企业经营困难、重点领域风险隐患较多等挑战。从企业景气指数看，从2021年第四季度的119.2，持续下滑到2022年年底的98.9，虽然2023年第一季度上升到107.8，但到第二季度下滑到105.9，并呈现下探趋势。从消费者信心指数看，从2021年12月的119.8，持续下滑到2022年年底的88.3，虽然到2023年3月底提升至94.9，但是到5月末下降到88.2。

一、信贷资产风险管理工作存在的问题

信贷资产风险，是银行系统最本质性的风险。从平时掌握的情况看，当前在信贷资产风险合规管理工作方面，还不同程度地存在以下几个方面的问题和不足，需要大家引起重视：

一是轻合规、重业务发展的思想仍然存在，尤其是在基层一线。在外部监管机构合规风险教育的不断宣导下，各行也不断总结丰富自身风险合规经验教训，总行层面风险合规意识普遍得到了增强。但从实际情况看，在以发展为硬道理的理念驱使下，普遍认为只有通过业务的发展，才能解决发展过程中遇到的问题。

二是风险合规管理没有跟上新业务、新产品的拓展步伐。为应对竞争，完成指标任务，一些行没有严格遵循业务发展要制度先行的行事规则，没有对新产品、新业务的风险点研究分析透彻，就急于上线，认为先把业务做起来再说，制度流程后面补上也不晚，往往导致风险超预期，事实也是如此。当前，在激烈的市场竞争环境下，各行为争夺客户，放宽准入条件，降低贷款利率，迫使各行为争取客户、拓展市场，在创新产品、提升服务质量的同时，也不得不下沉营销客群，以取得业务的增长，火中取栗，富贵险中求。在对下沉客户风险认识不充分，防范措施尚未完善的情况下，极易导致风险。

三是对员工、客户经理教育培训工作持续不断，但操作风险、道德风险仍屡屡发生，屡禁不止。任何风险合规案件的背后，都是人的因素。如何提高员工、客户经理的综合素质，是合规风险管理的关键。虽然大家都有八小时外的员工行为监督机制、网格式管理办法、典型案例教育、签订责任书、严格的问责机制等，然而每年还是发生不少违规案件、发现不少违规行为，对行社的利益造成严重损失。尤其是客户经理队伍，为完成任务指标，获取自身效益，和客户或和中介机构勾结（使得不法中介对我们风险模型掌握的不断增加，导致系统识别和防范能力下降）、包装贷款条件、提供虚假信息等，极大增加了信贷风险。

二、风险管理工作的经验分享

一是風险前中后的嵌入式管理模式，将风险管理理念渗入各个环节，提高风险管理的及时性和有效性；推动开发建设不良资产管理系统，建立覆盖银行不良资产保全管理的全生命周期的、满足风险处置流程的综合性业务管理平台。二是引入外部企业工商数据、私发诉讼信息等数据，上线公司、个私一键查平台，自建风险预警系统，实现对风险贷款早发现早介入。三是开展化存堵新的不良贷款处置方案，并将化解成效与总行班子成员、支行负责人进行挂钩。四是开发不良贷款全流程管理系统，设立催收、清收、限制、诉讼、处置管理五大模块，实现了对不良贷款各环节的统筹管理。

三、风险管理工作建议

（一）建章立制，贯彻执行

1.完善合规制度体系。除了梳理内部规章管理制度外，还可以采用两个比较有特色的做法：一个是电子化合规制度库建设，另一个是法律方面的风险防范指南。建立电子化合规制度库，做到实时更新、支持快速检索，方便员工查询和学习。编制《合同风险防范指南》，梳理合同签订的相关法律问题，提高对合同风险的防范能力。让员工不仅“知其然”，还要“知其所以然”，提高自身对合规的内在驱动力。

2.组织警示教育案例学习。积极梳理业内外案件、风险排查发现的风险点，深刻剖析存在问题并提出相应防范举措，形成专题教育材料，并组织学习。比如整理发布《合规案例解析》，供全行员工学习，内容可以涉及临柜业务、银行卡业务、信贷业务、理财业务、员工行为等，覆盖主要业务和重点环节。对不同岗位员工开展更具针对性的培训，尤其重视新入职、新转岗、新提拔的“三新”员工的培训，开展员工行为管理警示教育培训计划，分批次、有重点地集中开展全行员工培训，由内部人（合规管理部总经理）讲内部事，梳理近年来员工行为失范的真实案例，通过身边的活教材，让写在纸上的教训成为记在心里的敬畏。

3.开展多样化警示教育活动。一是线上开设专栏，定期发送廉洁合规类的新闻信息、案件通报和文化作品。在行刊、微媒等自媒体上开设文化专栏、警示教育专栏。二是开展演讲和辩论比赛，开展合规主题辩论赛和合规宣讲活动，让合规文化浸润人心。

4.开展员工行为专项风险排查。各行通过开展员工行为风险排查、加强员工合规管理系统应用，加强对员工异常行为的监督排查，并对监测发现的问题实行严格追责问责。一是要及时修订员工行为各项办法。二是要加强员工违规行为排查的追责。制度管人、流程成事、文化齐心，这三方面相辅相成，才可以引导全体员工规范履职、合规展业。

5.加强法律人才队伍建设。一是加强法律人才队伍建设。开展公司律师培养项目，提升法律合规条线工作人员的专业能力。二是开展专业课题研究。开展如新型热点法律问题、不良资产处置能力提升、个人破产情况等课题的研究。

（二）切实加强信贷资产风险防控工作

1.提高对经济金融发展规律性认识的能力，把握好合规风险工作正确的方向。经济金融的发展有其内在的规律性，从风险管理角度讲，只有按照规律办事，才能事半功倍，防范风险于未然。作为风险合规专业人员，首先要加强对国家、省、市及所在地的经济、金融发展规律性的分析研究，把握总体的发展趋势和方向。

2.加强与业务部门联动，平衡好业务发展和风险管理之间的关系，切实把好新增信贷资产风险关。作为风险合规管理部门，是通过适当的渠道，及时将风险管理政策、规定、要点传导给业务一线部门和员工，提高他们的风险防控意识，提升风险管理的自觉性，将风险管理要求和规定融入业务经营管理中。二是帮助营销部门了解掌握正确的经营方向，提醒营销人员避免潜在的风险客户，尽量减少营销成功而被风险否定的情况发生。三是多维度听取风险合规管理工作意见，如外部监管部门、内部审计部门、业务发展部门的意见和建议，做到风险合规管理与业务发展的有机融合，而不是你说你的、我做我的。同时，要积极开展对新业务、新业态、新产品风险特征的分析研究，做到制度先行，在把握风险特征的前提下稳步开展。

3.做好对存量信贷资产风险前瞻性分析工作，努力调整优化信贷资产结构。各行要结合经济发展周期，开展对存量信贷资产结构分析，摸清不同行业、不同客户的发展前景，对不符合国家宏观经济发展方向、经营管理不佳的客户，要按照风险程度，分轻重缓急，制订调整处置计划，该调整信贷方式的要尽快优化调整，该退出的要坚决退出。同时，要做好配套完善考核机制，做到优化结构和业务发展协作共进。

4.加强科技赋能，提升风险合规管理质效。充分发挥系统预警作用，依靠数据分析找到风险点，减轻客户经理的管户压力。

（三）全面做好持续性金融服务工作

确保金融持续性服务，是当前工作中的重中之重。我们要进一步统一思想，全力以赴做好业务连续性、稳定性保障工作。

1.要进一步提高政治站位，从风险管理角度，提高风险管理责任意识，督促或配合相关部门做好业务连续性、金融网络等全方位安全方面的工作。

2.严防关键节点，建立健全风险排查、系统安全、应急管理等三大机制，闭环式推进金融服务保障工作。一是加强全面风险检测，提前研判梳理各类突发事件和风险隐患，结合风险排雷专项排查工作成果，扎实推进问题隐患整改，尤其是影响业务连续性的故障和事故。二是紧紧围绕“坚决防止发生重大网络安全事件”的总目标和“网络不能断、系统不能停、数据不能泄”的金融网络安全保障总要求，强化网络安全防范、风险控制、检测预警等各项措施，确保支付清算等重要系统的业务连续性和稳定性。三是建立并完善应急处置预案、应急联络机制、舆情及投诉应对机制，做好舆情监测与管理，助力营造和谐稳定的金融环境。

3.要落实风险管理责任。作为风险管理部门，要认真承担好主体责任，在做好风险部门本职工作的同时，加强与部门之间的协调配合，第一时间报告重大突发事件，及时稳妥做好风险化解和处置工作。同時督促和配合做好对监管相关工作任务的贯彻落实。